आरबीआई/2022-23/92
विवि.एयूटी.आरईसी.सं.27/24.01.041/2022-23

21 अप्रैल 2022
(07 मार्च 2024 को अद्यतन किया गया)

मास्टर निदेश - क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड - जारी और आचार संबंधी निदेश, 2022

बैंककारी विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 35ए तथा धारा 56 और भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 की अध्याय III बी द्वारा प्रदत्त शक्तियों का प्रयोग करते हुए, भारतीय रिज़र्व बैंक, इस बात से संतुष्ट होकर कि यह जनहित में आवश्यक और समीचीन है, इसके आगे विनिर्दिष्ट निदेश जारी करता है। इन निदेशों से संबंधित अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों को इस मास्टर निर्देश के परिशिष्ट के रूप में और वेबसाइट पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न खंड के अंतर्गत रखा गया है।

अध्याय – I
प्रारंभिक

1. लघु शीर्षक और प्रारंभ

(क) इन निदेशों को - भारतीय रिज़र्व बैंक (क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड - जारी करना और आचार) निदेश-2022 कहा जाएगा।

(ख) ये निदेश 01 जुलाई 2022 से लागू होंगे।

2. प्रयोज्यता

(क) क्रेडिट कार्ड से संबंधित इन निदेशों के प्रावधान भारत में संचालित प्रत्येक अनुसूचित बैंक (भुगतान बैंकों, राज्य सहकारी बैंकों और जिला केंद्रीय सहकारी बैंकों को छोड़कर) और सभी गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) पर लागू होंगे।

(ख) डेबिट कार्ड से संबंधित इन निदेशों के प्रावधान भारत में संचालित प्रत्येक बैंक पर लागू होंगे।

(ग) इन निदेशों में क्रेडिट, डेबिट और को-ब्रांडेड कार्डों से संबंधित सामान्य और आचार विनियमन शामिल हैं, जिन्हें रिज़र्व बैंक द्वारा जारी किए गए क्रेडिट, डेबिट और को-ब्रांडेड कार्डों पर लागू विवेकपूर्ण, भुगतान और प्रौद्योगिकी और साइबर सुरक्षा संबंधी निदेशों के साथ पढ़ा जाएगा।

3. परिभाषाएँ

(क) इन निदेशों में, जब तक कि संदर्भ के लिए अन्यथा आवश्यक न हो, यहां दिए गए शब्दों का अर्थ नीचे दिया गया है -

i. ऐड-ऑन क्रेडिट कार्ड का अर्थ है मूल या प्राथमिक क्रेडिट कार्ड के लिए एक पूरक क्रेडिट कार्ड, जो प्राथमिक कार्डधारक के साथ पूर्वनिर्धारित संबंध वाले व्यक्ति/यों को जारी किया जाता है, क्रेडिट सीमा और उत्तरवर्ती की देयता के भीतर, इस तरह के नियमों और शर्तों के अधीन, जैसा कि कार्ड जारीकर्ता द्वारा निर्धारित किया गया है ।

ii. वार्षिक प्रतिशत दर कार्डधारक को क्रेडिट की वार्षिक लागत है जिसमें कार्ड की विशेषताओं के आधार पर विभिन्न परिदृश्यों के तहत ब्याज दर और क्रेडिट कार्ड से जुड़े अन्य सभी शुल्क शामिल हैं।

iii. बिलिंग साइकिल/बिलिंग अवधि कार्ड-जारीकर्ता द्वारा उठाए गए लगातार दो बिलों की समाप्ति तिथियों के बीच की नियमित अवधि है।

iv. व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड व्यावसायिक संस्थाओं/व्यक्तियों को विनिर्दिष्ट नियमों और शर्तों के साथ व्यावसायिक व्यय के उद्देश्य से जारी किए जाते हैं, न कि व्यक्तिगत उपयोग के लिए।

v. कार्डधारक - एक व्यक्ति जिसे कार्ड जारी किया गया है या जो जारी किए गए कार्ड का उपयोग करने के लिए अधिकृत है।

vi. कार्ड जारीकर्ता - बैंक जो डेबिट या क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं और एनबीएफसी जिन्हें आरबीआई द्वारा भारत में क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति दी गई है।

vii. कार्ड लॉयल्टी/ पुरस्कार कार्यक्रम वे योजनाएँ हैं जो क्रेडिट कार्ड या डेबिट कार्ड से जुड़ी हैं, जिसके द्वारा कार्ड जारीकर्ता या संबद्ध व्यापारी प्रतिष्ठान, कार्ड का उपयोग करने पर, डिजिटल कूपन, अंक, छूट, कैश बैक या अन्य लाभ प्रदान करते हैं जिसका मौद्रिक मूल्य जो संचय के बाद उसी लेनदेन या अन्य भविष्य के लेनदेन के लिए उपयोग/रिडीम किया जा सकता है।

viii. चार्ज कार्ड एक प्रकार का क्रेडिट कार्ड है जहां उपयोगकर्ता को बिलिंग चक्र के बाद देय तिथि पर बिल की पूरी राशि का भुगतान करना होता है और अगले बिलिंग चक्र में क्रेडिट के रोलिंग ओवर की अनुमति नहीं है।

ix. को-ब्रांडेड कार्ड एक कार्ड है जो एक कार्ड-जारीकर्ता और एक सह-ब्रांडिंग इकाई द्वारा संयुक्त रूप से जारी किया जाता है जिसमें दोनों भागीदार संस्थाओं के नाम होते हैं।

x. सुविधा शुल्क भुगतान के वैकल्पिक रूपों में से एक के रूप में क्रेडिट/डेबिट कार्ड के उपयोग पर एक निश्चित या यथानुपात शुल्क है जिसे भुगतान के अन्य रूपों की तुलना में आमतौर पर स्वीकार नहीं किया जाता है।

xi. कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड एक क्रेडिट कार्ड है जो एक कॉर्पोरेट नियोक्ता के विशिष्ट कर्मचारी/कर्मचारियों को जारी किया जाता है, जिसमें उत्पाद डिजाइन सुविधाओं के अनुसार, कॉर्पोरेट इकाई या कर्मचारी या दोनों पर संयुक्त रूप से देयता हो सकती है।

xii. क्रेडिट कार्ड एक भौतिक या वर्चुअल भुगतान साधन है जिसमें पूर्व-अनुमोदित परिक्रामी क्रेडिट सीमा के साथ पहचान का एक साधन है, जिसका उपयोग माल और सेवाओं की खरीद या निर्धारित नियमों और शर्तों के अधीन नकद अग्रिम प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।

xiii. क्रेडिट सीमा क्रेडिट कार्ड खाते में लेन-देन करने के लिए कार्डधारक को निर्धारित और अधिसूचित परिक्रामी क्रेडिट की अधिकतम राशि है।

xiv. डेबिट कार्ड एक भौतिक या वर्चुअल भुगतान साधन है जिसमें पहचान के साधन होते हैं, जो एक बचत बैंक/ चालू खाते से जुड़ा होता है जिसका उपयोग नकद निकालने, ऑनलाइन भुगतान करने, पीओएस टर्मिनल/त्वरित प्रतिक्रिया (क्यूआर) कोड लेनदेन, फंड ट्रांसफर आदि निर्धारित नियमों और शर्तों के अधीन करने के लिए किया जा सकता है।

xv. फॉर्म फैक्टर एक भौतिक या वर्चुअल साधन है जिसका उपयोग कार्ड के स्थान पर भुगतान/बैंकिंग लेनदेन करने के लिए किया जा सकता है।

xvi. ब्याज मुक्त क्रेडिट अवधि लेन-देन की तारीख से भुगतान की देय तिथि तक की समय अवधि है, जिसमें कार्डधारक द्वारा भुगतान की देय तिथि को या उससे पहले पूरे बकाया के भुगतान के अधीन, ब्याज मुक्त भुगतान किया जा सकता है।

xvii. न्यूनतम देय राशि कुल बिल राशि के एक हिस्से के रूप में न्यूनतम राशि है, जिसे कार्डधारक को अतिदेय बिल के रूप में नहीं माने जाने के लिए भुगतान करना पड़ता है।

xviii. सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तें (एमआईटीसी) क्रेडिट कार्ड जारी करने और उपयोग करने के लिए शर्तों का मानक सेट हैं, जिससे कार्ड जारीकर्ता और कार्डधारक की जिम्मेदारियों और देनदारियों को परिभाषित किया जाता है।

xix. प्रीपेड कार्ड एक प्रीपेड भुगतान साधन है जैसा कि प्रीपेड भुगतान लिखतों पर मास्टर निदेश में परिभाषित किया गया है।

xx. प्रिंसिपल कार्डधारक का अर्थ है वह ग्राहक जिसे कार्ड जारीकर्ता द्वारा क्रेडिट कार्ड जारी किया गया है और जिसके नाम पर कार्ड खाता खोला गया है।

xxi. ⁱकुल देय राशि बिलिंग चक्र के अंत में उत्पन्न क्रेडिट कार्ड विवरण के अनुसार कार्डधारक द्वारा देय कुल राशि (बिलिंग चक्र के दौरान प्राप्त क्रेडिट का निवल, यदि कोई हो) है।

xxii. अवांछित क्रेडिट कार्ड एक विशिष्ट लिखित/डिजिटल अनुरोध या उसके लिए आवेदन किए बिना जारी किया गया क्रेडिट कार्ड है।

बशर्ते नवीनीकरण या प्रतिस्थापन के लिए क्रेडिट कार्ड जारी करना एक अवांछित कार्ड नहीं माना जाएगा।

नवीनीकरण एक मौजूदा कार्ड की समाप्ति के कारण एक नया कार्ड जारी करने पर विचार करता है और प्रतिस्थापन में मौजूदा कार्ड के स्थान पर अंतर्निहित खाता संबंध में परिवर्तन, नई तकनीक या प्रणालियों के कारण उन्नयन या पुनः - ऐसे कार्ड जारी करना जो अस्थायी रूप से खो गए हैं, अवरुद्ध हो गए हैं या निलंबित हैं, लेकिन इसमें पिछले खाते के बंद होने के बाद नया खाता खोलना शामिल नहीं है।

xxiii. क्रेडिट कार्ड के उन्नयन का अर्थ है जारी किए गए क्रेडिट कार्ड के लाभों और सुविधाओं में वृद्धि, उदाहरण के लिए, कार्ड की क्रेडिट या नकद सीमा में वृद्धि।

(ख) यदि यहां परिभाषित नहीं किया गया है, जैसा भी मामला हो, अन्य सभी अभिव्यक्तियों का वही अर्थ होगा जो उन्हें बैंककारी विनियमन अधिनियम, 1949 या भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 या किसी वैधानिक संशोधन या फिर से अधिनियमित या वाणिज्यिक भाषा में उपयोग किए जाने के तहत प्रदत्त किया गया है।

अध्याय – II
क्रेडिट कार्ड व्यवसाय का संचालन

4. पात्रता

(क) क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) के अलावा अन्य अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (एससीबी) जिनकी निवल मालियत ₹100 करोड़ और उससे अधिक है, को क्रेडिट कार्ड व्यवसाय या तो स्वतंत्र रूप से या अन्य कार्ड जारी करने वाले बैंकों / एनबीएफसी के साथ उनके बोर्ड के अनुमोदन से क्रेडिट कार्ड व्यवसाय करने की अनुमति है। एससीबी (लघु वित्त बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को छोड़कर) क्रेडिट कार्ड व्यवसाय करने के लिए अलग सहायक कंपनियां स्थापित करने के इच्छुक हैं, उन्हें रिज़र्व बैंक के पूर्व अनुमोदन की आवश्यकता होगी।

(ख) आरआरबी को अपने प्रायोजक बैंक या अन्य बैंकों के सहयोग से क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति है।

(ग) वित्तीय रूप से सुदृढ़ और अच्छी तरह से प्रबंधित अनुसूचित शहरी सहकारी बैंक (यूसीबी) जिनकी न्यूनतम निवल मालियत ₹100 करोड़ है, जो सीबीएस सक्षम हैं, क्रेडिट कार्ड पर लागू अन्य सामान्य शर्तों के अलावा नीचे सूचीबद्ध शर्तों के अधीन क्रेडिट कार्ड जारी कर सकते हैं:

1. क्रेडिट कार्ड जारी करने के इच्छुक शहरी सहकारी बैंक इस संबंध में बोर्ड संकल्प की एक प्रति के साथ अपना आवेदन रिज़र्व बैंक के संबंधित क्षेत्रीय कार्यालय को प्रस्तुत करेंगे। उनके आवेदन का मूल्यांकन रिज़र्व बैंक द्वारा पिछले निरीक्षण के निष्कर्षों और नवीनतम घटनाओं, यदि कोई हो, के आधार पर किया जाएगा।

2. शहरी सहकारी बैंकों को केवल अपने नियमित सदस्यों और नाममात्र के सदस्यों को ही क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति है, लेकिन गैर-सदस्यों को नहीं। इसके अलावा, शहरी सहकारी बैंकों को को-ब्रांडेड क्रेडिट कार्ड जारी करने की अनुमति नहीं है।

3. एक नियमित सदस्य को जारी किए गए क्रेडिट कार्ड के लिए अधिकतम व्यक्तिगत सीमा 15 नवंबर 2010 के परिपत्र यूबीडी.बीपीडी.(पीसीबी)परि.सं.21/13.05.000/2010-11, समय-समय पर संशोधित, में निर्धारित अनुमत व्यक्तिगत अरक्षित सीमा पर रखी जाएगी। एक व्यक्ति द्वारा अन्य अरक्षित उधारों के साथ व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड की सीमा एक व्यक्तिगत उधारकर्ता के लिए अनुमेय अरक्षित सीमा से अधिक नहीं होगी। नाममात्र के सदस्यों के लिए क्रेडिट कार्ड की सीमा समय-समय पर संशोधित 16 अक्टूबर 1996 के परिपत्र यूबीडी.सं.प्लान.पीसीबी.20/09.63.00/96-97 में निर्धारित अनुसार होगी।

4. यूसीबी द्वारा अपने सदस्यों को दिए गए कुल अरक्षित ऋण और अग्रिम (जमानत के साथ या बिना जमानत या चेक खरीद के) संचयी स्वीकृत क्रेडिट कार्ड की सीमा के साथ पिछले वित्तीय वर्ष के 31 मार्च को लेखा परीक्षित तुलन पत्र के अनुसार इसकी कुल आस्ति के 10 प्रतिशत से अधिक नहीं होंगे, जैसा कि एक्सपोजर मानदंडों के तहत निर्धारित किया गया है।

(घ) रिज़र्व बैंक में पंजीकृत गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां रिज़र्व बैंक के पूर्वानुमोदन के बिना क्रेडिट कार्ड व्यवसाय नहीं करेंगी। इस गतिविधि में शामिल होने की इच्छा रखने वाली गैर-जमा लेने वाली कंपनी सहित किसी भी कंपनी को इस व्यवसाय में प्रवेश करने के लिए विशिष्ट अनुमति के अलावा पंजीकरण प्रमाण पत्र की आवश्यकता होगी, जिसके लिए पूर्व-आवश्यकता न्यूनतम निवल स्वामित्व वाली ₹100 करोड़ की निधि है और इस संबंध में रिज़र्व बैंक द्वारा समय-समय पर विनिर्दिष्ट किए जाने वाले नियमों और शर्तों के अधीन है। रिज़र्व बैंक से पूर्वानुमोदन प्राप्त किए बिना, एनबीएफसी डेबिट कार्ड, क्रेडिट कार्ड, चार्ज कार्ड, या इसी तरह के उत्पाद वस्तुतः या भौतिक रूप से जारी नहीं करेंगे।

5. अभिशासन ढांचा

(क) प्रत्येक कार्ड-जारीकर्ता के पास क्रेडिट कार्ड जारी और संचालित करने के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित एक सुप्रलेखित नीति होगी। बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति इस विषय पर समय-समय पर रिज़र्व बैंक द्वारा जारी किए गए विभिन्न निदेशों के साथ-साथ इस मास्टर निदेश में निहित निदेशों के अनुरूप होगी। बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर उपलब्ध होगी।

(ख) कार्ड-जारीकर्ता निदेशक मंडल की लेखा परीक्षा समिति द्वारा अर्ध-वार्षिक आधार पर अपने क्रेडिट कार्ड संचालन की समीक्षा के लिए एक तंत्र स्थापित करेंगे। समीक्षा में अन्य बातों के साथ-साथ ग्राहक सेवा, धोखाधड़ी, शिकायतें और शिकायत निवारण, कार्ड के उपयोग का विश्लेषण, जिसमें लंबे समय तक उपयोग नहीं किए गए कार्ड और उसमें निहित जोखिम शामिल होंगे।

6. क्रेडिट कार्ड जारी करना

(क) ग्राहक अभिग्रहण:

i. कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड आवेदन के साथ एक पृष्ठ का मुख्य तथ्य विवरण प्रदान करेगा जिसमें कार्ड के महत्वपूर्ण पहलू जैसे ब्याज दर, शुल्क की मात्रा, अन्य शामिल होंगे। क्रेडिट कार्ड के आवेदन को अस्वीकृत करने की स्थिति में, कार्ड-जारीकर्ता को लिखित रूप में उस विशिष्ट कारण/कारणों से अवगत कराना होगा जिसके कारण आवेदन को अस्वीकार किया गया हो।

ii. इन निदेशों के अध्याय VI में दिए गए एमआईटीसी को स्वीकृति चरण (वेलकम किट) और तत्पश्चात महत्वपूर्ण संप्रेषण के माध्यम से ग्राहकों को अलग से हाइलाइट कर प्रेषित किया /भेजा जाएगा। ऑनबोर्डिंग के समय ग्राहक को एमआईटीसी प्रदान किया जाएगा और प्रत्येक बार, एक शर्त संशोधित किये जाने पर ग्राहक को नोटिस भेजा जाएगा कार्ड जारीकर्ता और कार्डधारक के बीच हस्ताक्षरित समझौते की एमआईटीसी तथा कार्ड-जारीकर्ता और कार्डधारक के बीच हस्ताक्षरित करार की प्रति ग्राहक के चयन अनुसार पंजीकृत ईमेल पते या डाक पते पर भेजी जाएगी।

iii. कार्ड-जारीकर्ता, ग्राहकों के विकल्प पर, खोए हुए कार्ड, कार्ड धोखाधड़ी आदि से उत्पन्न होने वाली देनदारियों की देखभाल के लिए एक बीमा कवर शुरू करने पर विचार कर सकते हैं। ऐसे मामलों में जहां कार्ड-जारीकर्ता, बीमा कंपनियों के साथ गठजोड़ में, अपने कार्डधारकों को कोई बीमा कवर प्रदान कर रहे हैं, कार्ड-जारीकर्ता नामांकित व्यक्ति के विवरण के साथ कार्डधारकों से लिखित रूप में या डिजिटल मोड में स्पष्ट सहमति प्राप्त करेंगे।

iv. अवांछित कार्ड जारी करना /उन्नयन सख्त वर्जित है। यदि कोई अवांछित कार्ड जारी किया जाता है/मौजूदा कार्ड को प्राप्तकर्ता की स्पष्ट सहमति के बिना अपग्रेड और सक्रिय किया जाता है और बाद वाले व्यक्ति को उसी के लिए बिल किया जाता है, तो कार्ड-जारीकर्ता को न केवल शुल्कों को तुरंत लौटाना होगा, बल्कि बिना किसी देरी के प्राप्तकर्ता को वापस किए गए शुल्कों के मूल्य से दुगुना राशि का जुर्माना भी देना होगा। इसके अलावा, जिस व्यक्ति के नाम पर कार्ड जारी किया गया है, वह आरबीआई लोकपाल से भी संपर्क कर सकता है, जो लोकपाल योजना के प्रावधानों जैसे, शिकायतकर्ता के समय की हानि, उसके द्वारा किए गए खर्च, उत्पीड़न और मानसिक पीड़ा के अनुसार कार्ड-जारीकर्ता द्वारा अवांछित कार्ड के प्राप्तकर्ता को देय मुआवजे की राशि का निर्धारण करेगा।

v. ऐसे मामले सामने आए हैं जहां उन लोगों तक पहुंचने से पहले, अवांछित/आवेदित-कार्डों का दुरुपयोग किया गया है जिनके नाम पर ये जारी किए गए हैं। इस बात पर जोर दिया गया है कि ऐसे अवांछित कार्डों के दुरुपयोग से होने वाली किसी भी हानि की जिम्मेदारी केवल कार्ड-जारीकर्ता की होगी और जिस व्यक्ति के नाम से कार्ड जारी किया गया है, वह इसके लिए जिम्मेदार नहीं होगा।

vi. यदि इसे जारी करने की तारीख से 30 दिनों से अधिक समय तक ग्राहक द्वारा सक्रिय नहीं किया गया है तो, कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड को सक्रिय करने के लिए कार्डधारक से वन टाइम पासवर्ड (ओटीपी) आधारित सहमति मांगेंगे। यदि कार्ड को सक्रिय करने के लिए कोई सहमति प्राप्त नहीं होती है, तो कार्ड जारीकर्ता ग्राहक से पुष्टि प्राप्त करने की तारीख से सात कार्य दिवसों के भीतर ग्राहक को बिना किसी लागत के क्रेडिट कार्ड खाता बंद कर देगा। नवीनीकृत या बदले गए कार्ड के मामले में, निष्क्रिय कार्ड को बंद करना कार्डधारक द्वारा सभी देय राशियों के भुगतान के अधीन होगा।

vii. कोई भी कार्ड-जारीकर्ता नए क्रेडिट कार्ड खाते से संबंधित किसी भी क्रेडिट जानकारी को क्रेडिट सूचना कंपनियों को कार्ड के सक्रिय होने से पहले रिपोर्ट नहीं करेगा। ऐसे निष्क्रिय क्रेडिट कार्डों से संबंधित किसी भी क्रेडिट जानकारी जिसे क्रेडिट सूचना कंपनियों को पहले ही सूचित किया हो, उन्हें तुरंत वापस ले लिया जाए। किसी भी परिस्थिति में इन निदेशों की प्रभावी तिथि से 30 दिनों से अधिक समय नहीं लगना चाहिए।

viii. जारी किए गए कार्ड या कार्ड के साथ पेश किए गए अन्य उत्पादों/सेवाओं के लिए सहमति स्पष्ट होनी चाहिए और इसमें निहित नहीं होनी चाहिए। दूसरे शब्दों में, क्रेडिट कार्ड जारी करने से पहले आवेदक की लिखित सहमति आवश्यक होगी। वैकल्पिक रूप से, कार्ड-जारीकर्ता स्पष्ट ग्राहक सहमति प्राप्त करने के लिए बहु-कारक प्रमाणीकरण के साथ अन्य डिजिटल मोड का उपयोग कर सकते हैं। ऐसे वैकल्पिक डिजिटल मोड, यदि कार्ड-जारीकर्ता द्वारा उपयोग किए जाते हैं तो उसे भारतीय रिजर्व बैंक के विनियमन विभाग को सूचित किया जाए।

ix. कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि वे जिन टेलीमार्केटरों को नियुक्त करते हैं, वे "अवांछित वाणिज्यिक संचार - राष्ट्रीय ग्राहक वरीयता रजिस्टर (एनसीपीआर)" पर जारी दिशानिर्देशों का पालन करते हुए समय-समय पर भारतीय दूरसंचार नियामक प्राधिकरण (ट्राई) द्वारा जारी किए गए निदेशों / विनियमों का पालन करते हैं। कार्ड-जारीकर्ता के प्रतिनिधि ग्राहकों से केवल 10:00 बजे से 19:00 बजे के बीच संपर्क करेंगे।

x. ग्राहक को क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए निर्णय लेने की शक्ति केवल कार्ड जारीकर्ता के पास रहेगी और प्रत्यक्ष बिक्री एजेंट (डीएसए)/प्रत्यक्ष विपणन एजेंट (डीएमए)/अन्य एजेंटों की भूमिका की ग्राहक/खाता की याचना/सर्विस प्रदान करने तक सीमित रहेगी।

(ख) हामीदारी मानक:

i. कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड जारी करते समय समझदारी सुनिश्चित करेंगे और आवेदकों के स्वतंत्र वित्तीय साधनों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तियों को कार्ड जारी करते समय स्वतंत्र रूप से क्रेडिट जोखिम का आकलन करेंगे।

ii. चूंकि कई क्रेडिट कार्ड रखने से किसी भी उपभोक्ता को उपलब्ध कुल क्रेडिट में वृद्धि होती है, कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड ग्राहक के लिए क्रेडिट सीमा का आकलन अन्य संस्थाओं से कार्डधारक द्वारा प्राप्त सभी सीमाओं को ध्यान में रखते हुए स्व-घोषणा/क्रेडिट सूचना कंपनी से प्राप्त क्रेडिट जानकारी, जैसा उपयुक्त हो के आधार पर करेंगे। यह कार्ड जारीकर्ता की बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति के अनुसार समान रूप से लागू होगा।

iii. कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड लेनदेन को समान मासिक किस्तों (ईएमआई) में परिवर्तित करने में पूर्ण पारदर्शिता सुनिश्चित करेंगे, रूपांतरण से पहले जिसमें मूलधन, ब्याज और मर्चेंट/कार्ड-जारीकर्ता (इसे कोई लागत नहीं बनाने के लिए) द्वारा प्रदान की गई प्रारंभिक छूट को स्पष्ट रूप से दर्शाया जाएगा । इसे क्रेडिट कार्ड बिल/स्टेटमेंट में भी अलग से दर्शाया जाएगा। ब्याज घटक के साथ ईएमआई रूपांतरण को शून्य-ब्याज/बिना लागत वाली ईएमआई के रूप में छिपाया नहीं जाएगा।

iv. कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि क्रेडिट कार्ड के माध्यम से दिए गए ऋण रिज़र्व बैंक द्वारा समय-समय पर जारी किए गए ऋणों और अग्रिमों के निर्देशों के अनुपालन में हैं।

v. कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि कार्डधारक से स्पष्ट सहमति प्राप्त किए बिना किसी भी समय स्वीकृत और कार्डधारक को दी गई क्रेडिट सीमा का उल्लंघन नहीं किया गया है।

7. क्रेडिट कार्ड के प्रकार

(क) कार्ड-जारीकर्ता व्यक्तिगत उपयोग के लिए क्रेडिट कार्ड/चार्ज कार्ड जहां कहीं आवश्यक हो, ऐड-ऑन कार्ड के साथ जारी कर सकते हैं।

(ख) कार्ड-जारीकर्ता बिना किसी अंतिम-उपयोग प्रतिबंध के ओवरड्राफ्ट खाते में निर्धारित शर्तों के अधीन ओवरड्राफ्ट खातों से जुड़े कार्ड भी जारी कर सकते हैं जो व्यक्तिगत ऋण की प्रकृति के हैं ।

(ग) ⁱⁱकार्ड-जारीकर्ता व्यावसायिक व्यय के लिए व्यावसायिक संस्थाओं/व्यक्तियों को व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड जारी कर सकते हैं। व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड चार्ज कार्ड, कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड के रूप में या संबंधित सुविधा के लिए निर्धारित नियमों और शर्तों के अनुसार व्यावसायिक उद्देश्य के लिए प्रदान किए गए ओवरड्राफ्ट / कैश क्रेडिट जैसी क्रेडिट सुविधा को जोड़कर भी जारी किए जा सकते हैं। कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा धन के अंतिम उपयोग की निगरानी के लिए एक प्रभावी तंत्र स्थापित करना होगा। जहां भी आवश्यकता हो, बिजनेस क्रेडिट कार्ड के साथ ऐड-ऑन कार्ड जारी किए जा सकते हैं।

(घ) व्यावसायिक कार्डों के कारण कॉर्पोरेट/व्यावसायिक इकाई की देयता, एक्सपोजर मानदंडों पर रिज़र्व बैंक द्वारा जारी निर्देशों के अनुपालन के लिए उनके कुल मूल्यांकन क्रेडिट का हिस्सा होगी और साथ ही आय पहचान, आस्तियां वर्गीकरण और अग्रिम संबंधित प्रावधान से संबंधित विवेकपूर्ण मानदंडों का भी हिस्सा होगा।

(ड़) एड-ऑन कार्ड केवल व्यक्तिगत और व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड श्रेणियों के तहत मुख्य कार्डधारक द्वारा विशेष रूप से पहचाने गए व्यक्तियों को ही जारी किए जाएंगे। एड-ऑन कार्ड इस स्पष्ट समझ के साथ जारी किए जाएंगे कि देयता मुख्य कार्डधारक की होगी। इसी तरह, कॉर्पोरेट क्रेडिट कार्ड जारी करते समय, कॉर्पोरेट और उसके कर्मचारियों की जिम्मेदारियों और देनदारियों को स्पष्ट रूप से विनिर्दिष्ट किया जाएगा। कॉर्पोरेट/व्यावसायिक इकाई की देयता उसके मूल्यांकन किए गए क्रेडिट का हिस्सा बनेगी।

8. क्रेडिट कार्ड बंद करना

(क) ⁱⁱⁱक्रेडिट कार्ड को बंद करने के किसी भी अनुरोध को, कार्डधारक द्वारा सभी देय राशि के भुगतान के अधीन, क्रेडिट कार्ड-जारीकर्ता द्वारा सात कार्य दिवसों के भीतर किया जाएगा । क्रेडिट कार्ड के बंद होने के बाद, कार्डधारक को ईमेल, एसएमएस आदि के माध्यम से बंद होने के बारे में तुरंत सूचित किया जाएगा। कार्डधारकों को हेल्पलाइन, समर्पित ई-मेल आईडी, इंटरएक्टिव वॉयस रिस्पांस (आईवीआर), वेबसाइटपर प्रमुख रूप से दिखाई देने वाला लिंक, इंटरनेट बैंकिंग, मोबाइल-ऐप या किसी अन्य मोड जैसे कई चैनलों के माध्यम से क्रेडिट कार्ड खाते को बंद करने के लिए अनुरोध प्रस्तुत करने का विकल्प प्रदान किया जाएगा। कार्ड-जारीकर्ता डाक या किसी अन्य माध्यम से समापन अनुरोध भेजने पर जोर नहीं देगा जिसके परिणामस्वरूप अनुरोध प्राप्त होने में देरी हो सकती है। कार्ड-जारीकर्ता की ओर से सात कार्य दिवसों के भीतर बंद करने की प्रक्रिया को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप कार्ड-जारीकर्ता को कार्डधारक को खाता बंद होने तक प्रति कैलेंडर दिन विलंब के हिसाब से ₹500 का जुर्माना देना होगा, बशर्ते कि खाते में कोई बकाया न हो।

(ख) यदि एक वर्ष से अधिक की अवधि के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया गया है, तो कार्डधारक को सूचित करने के बाद कार्ड को बंद करने की प्रक्रिया शुरू की जाएगी। यदि कार्डधारक से 30 दिनों की अवधि के भीतर कोई उत्तर प्राप्त नहीं होता है, तो कार्ड जारीकर्ता द्वारा कार्ड खाता बंद कर दिया जाएगा, बशर्ते कि कार्डधारक द्वारा सभी देय राशि का भुगतान किया जाए। कार्ड खाते को बंद करने से संबंधित जानकारी को भी तदनुसार 30 दिनों की अवधि के भीतर क्रेडिट सूचना कंपनी/कंपनियों के साथ अद्यतन किया जाएगा।

(ग) क्रेडिट कार्ड खाता बंद करने के बाद, क्रेडिट कार्ड खातों में उपलब्ध किसी भी क्रेडिट शेष राशि को कार्डधारक के बैंक खाते में स्थानांतरित कर दिया जाएगा। कार्ड-जारीकर्ता, यदि यह उनके पास उपलब्ध नहीं है तो कार्डधारक के बैंक खाते का विवरण प्राप्त करेंगे।

9. ब्याज दरें और अन्य शुल्क

(क) कार्ड जारीकर्ताओं को निदेश दिया जाता है कि वे क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि पर ब्याज दर निर्धारित करते हुए समय-समय पर संशोधित रिज़र्व बैंक द्वारा जारी अग्रिमों पर ब्याज दर पर अनुदेशों का पालन करें। क्रेडिट कार्ड पर लगाया जाने वाला ब्याज, खर्च की गई लागत और कार्ड-जारीकर्ता द्वारा उचित रूप से अपेक्षित रिटर्न की सीमा के साथ औचित्यपूर्ण हो। कार्ड-जारीकर्ता अपनी बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति के हिस्से के रूप में क्रेडिट कार्ड के संबंध में प्रसंस्करण और अन्य शुल्कों सहित अन्य असुरक्षित ऋणों के अनुरूप ब्याज दर की सीमा निर्धारित करेंगे। यदि कार्ड-जारीकर्ता ब्याज दरें लेते हैं जो कार्डधारक के भुगतान/डिफ़ॉल्ट इतिहास के आधार पर भिन्न होती हैं, तो ऐसी अंतर ब्याज दरों को लगाने में पारदर्शिता हो। बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति में निर्धारित ब्याज दरें और उसके लिए आधार ऑडिट योग्य होने चाहिए। कार्ड-जारीकर्ता अपनी वेबसाइट और अन्य माध्यमों से ग्राहकों की विभिन्न श्रेणियों से ली जाने वाली ब्याज दरों का प्रचार करेंगे। कार्ड-जारीकर्ता द्वारा क्रेडिट कार्डधारक को, उदाहरण के साथ, वित्त प्रभारों की गणना की पद्धति का उल्लेख करना चाहिए, विशेष रूप से उन स्थितियों में जहां ग्राहक द्वारा बकाया राशि का केवल एक हिस्सा भुगतान किया जाता है ।

(ख) इसके अलावा, कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरों और अन्य शुल्कों से संबंधित निम्नलिखित निदेशों का पालन करेंगे:

1. कार्ड-जारीकर्ता विभिन्न स्थितियों जैसे खुदरा खरीद, शेष राशि हस्तांतरण, नकद अग्रिम, न्यूनतम देय राशि का भुगतान न करने, देर से भुगतान आदि, यदि भिन्न हो, के लिए क्रेडिट कार्ड पर वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) उद्धृत करेंगे। बेहतर समझ के लिए एपीआर की गणना विधि स्पष्ट उदाहरणों के साथ दी जाए। चार्ज किया गया एपीआर, और वार्षिक शुल्क समान प्रमुखता के साथ दिखाया जाए। देर से भुगतान शुल्क, ऐसे शुल्कों की गणना की विधि और दिनों की संख्या सहित, प्रमुख रूप से इंगित किया जाए। ब्याज की गणना के लिए जिस तरह से बकाया राशि का पता लगाया गया है, उसे भी सभी बिलिंग विवरणों में विशेष रूप से प्रमुखता के साथ दिखाया जाए। इन पहलुओं को बिलिंग स्टेटमेंट में दिखाए जाने के अलावा वेलकम किट में भी दिखाया जाए।

2. न्यूनतम देय राशि सहित क्रेडिट कार्ड देय राशि के भुगतान के लिए नियम और शर्तें निर्धारित की जाएंगी ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि कोई ऋणात्मक परिशोधन नहीं है। एक उदाहरण अनुबंध में दिया गया है। अवैतनिक प्रभार/लेवी/करों को ब्याज की वसूली/चक्रवृद्धि के लिए पूंजीकृत नहीं किया जाएगा।

3. ^ivकार्ड-जारीकर्ता द्वारा कार्डधारकों को केवल 'न्यूनतम देय राशि' का भुगतान करने के निहितार्थों के बारे में सूचित किया जाएगा। कार्डधारकों को केवल न्यूनतम राशि का भुगतान करने में होने वाले नुकसान के बारे में सावधान करने के लिए सभी बिलिंग विवरणों में एक आख्यान/चेतावनी प्रमुखता से प्रदर्शित की जाएगी कि "हर महीने केवल न्यूनतम भुगतान करने से पुनर्भुगतान में महीनों/वर्षों का समय लगेगा और इसके परिणामस्वरूप आपके बकाया शेष पर चक्रवृद्धि ब्याज का भुगतान होगा"। एमआईटीसी द्वारा विशेष रूप से समझाया जाएगा कि यदि पिछले महीने के बिल का कोई भी शेष बकाया है तो 'ब्याज मुक्त क्रेडिट अवधि' निलंबित कर दी जाती है।

4. इस उद्देश्य के लिए, कार्ड-जारीकर्ता निदर्शनात्मक उदाहरण तैयार करेंगे और कार्डधारकों को भेजे गए वेलकम किट में इसे शामिल करेंगे और इसे अपनी वेबसाइट पर भी डालेंगे।

5. ^vकोई क्रेडिट कार्ड खाता तीन दिनों से अधिक समय तक 'पिछले देय' रहने पर ही कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड खाते को क्रेडिट सूचना कंपनियों (सीआईसी) को 'पिछले देय' के रूप में रिपोर्ट करेंगे या देर से भुगतान शुल्क और अन्य संबंधित शुल्क जैसे दंडात्मक शुल्क लगायेंगे। हालाँकि, 'बकाया दिनों' की संख्या और देर से भुगतान शुल्क की गणना क्रेडिट कार्ड विवरण में उल्लिखित भुगतान की देय तिथि से की जाएगी, जैसा कि समय-समय पर संशोधित 'आय पहचान, आस्ति वर्गीकरण और अग्रिमों से संबंधित प्रावधान पर विवेकपूर्ण मानदंडों' पर विनियामकीय अनुदेशों के अंतर्गत निर्दिष्ट किया गया है। विलंबित भुगतान प्रभार और अन्य संबंधित शुल्क केवल नियत तारीख के बाद बकाया राशि पर लगाए जाएंगे, न कि कुल देय राशि पर।

6. ^viब्याज केवल बकाया राशि पर लगाया जाएगा, जिसे भुगतान/रिफंड/रिवर्स लेनदेन के लिए समायोजित किया जाएगा।

7. प्रभारों में परिवर्तन केवल संभावित प्रभाव से कम से कम एक महीने की पूर्व सूचना देकर किया जाएगा। यदि कोई कार्डधारक प्रभारों में किए गए परिवर्तन को अपने प्रतिकूल मानकर अपने कार्ड को सरेंडर करना चाहते/ती हैं तो उसे कार्डधारक द्वारा सभी देय राशि के भुगतान के अधीन, इस तरह से बंद करने के लिए कोई अतिरिक्त शुल्क लगाए बिना ऐसा करने की अनुमति दी जाएगी।

8. क्रेडिट कार्ड नि:शुल्क जारी करते समय कोई छिपा हुआ शुल्क नहीं लगेगा।

10. बिलिंग

(क) कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि बिल/विवरण भेजने/ईमेल करने में कोई देरी न हो और ग्राहक के पास ब्याज वसूले जाने से पहले भुगतान करने के लिए पर्याप्त दिन (कम से कम एक पखवाड़े) हो। विलंबित बिलिंग की लगातार शिकायतों से बचने के लिए, कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक की स्पष्ट सहमति से इंटरनेट/मोबाइल बैंकिंग के माध्यम से बिल और खातों के विवरण उपलब्ध कराने पर विचार कर सकता है। कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करने के लिए एक तंत्र स्थापित करेंगे कि कार्डधारक को बिलिंग विवरण प्राप्त हो रहा है।

(ख) कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि गलत बिल नहीं बनाए गए हैं और कार्डधारकों को जारी नहीं किए गए हैं। यदि कोई कार्डधारक किसी बिल का विरोध करता है, तो कार्ड-जारीकर्ता स्पष्टीकरण प्रदान करेगा और, जहां लागू हो, शिकायत की तारीख से अधिकतम 30 दिनों की अवधि के भीतर कार्डधारक को दस्तावेजी साक्ष्य प्रदान किया जाएगा।

(ग) ^viiकार्ड जारीकर्ता द्वारा अपनी वेबसाइटों और बिलिंग विवरणों में क्रेडिट कार्ड बकाया का भुगतान करने के लिए उनके द्वारा अधिकृत भुगतान मोड की सूची प्रदान की जाएगी। इसके अलावा, कार्ड जारीकर्ता द्वारा कार्डधारकों को सूचित किया जाएगा कि वे उचित सावधानी बरतें और उनके द्वारा अधिकृत तरीकों के अलावा अन्य तरीकों से भुगतान करने से बचें।

(घ) कार्डधारक द्वारा 'धोखाधड़ी' के रूप में विवादित लेनदेन पर विवाद का समाधान होने तक कोई शुल्क नहीं लगाया जाएगा।

(ड़) ^viiiक्रेडिट कार्ड खाते से कोई भी डेबिट रिज़र्व बैंक द्वारा समय-समय पर निर्धारित प्रमाणीकरण ढांचे के अनुसार किया जाएगा, न कि किसी अन्य मोड/उपकरण के माध्यम से।

(च) ^ixकार्ड-जारीकर्ता द्वारा जारी किए गए सभी क्रेडिट कार्डों के लिए मानक बिलिंग चक्र का पालन नहीं किया जाता हैं। इस संबंध में लचीलापन प्रदान करने के लिए, कार्ड-जारीकर्ता को कार्डधारकों की सुविधा के अनुसार, क्रेडिट कार्ड के बिलिंग चक्र को कम से कम एक बार संशोधित करने का विकल्प प्रदान किया जाएगा।

(छ) भुगतान की देय तिथि से पहले धनवापसी/विफल/वापस किए गए लेनदेन या समान प्रकार के लेनदेनों से उत्पन्न होने वाली कोई भी क्रेडिट राशि, जिसके लिए कार्डधारक द्वारा भुगतान नहीं किया गया है, को तुरंत ही 'देय भुगतान' के प्रति समायोजित किया जाएगा और कार्डधारक को सूचित किया जाएगा।

(ज) कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट सीमा के खिलाफ वापसी/विफल/ वापस किए गए लेनदेन या इसी तरह के लेनदेनों से उत्पन्न कट-ऑफ, क्रेडिट सीमा का एक प्रतिशत या ₹5000, जो भी कम हो, से अधिक क्रेडिट राशि जिसका भुगतान कार्डधारक द्वारा पहले ही किया जा चुका है, को समायोजित करने के लिए कार्डधारक की स्पष्ट सहमति प्राप्त करेंगे। यह सहमति क्रेडिट लेनदेन के सात दिनों के भीतर ई-मेल या एसएमएस के माध्यम से प्राप्त की जाएगी। यदि कार्डधारक से कोई सहमति/प्रतिक्रिया प्राप्त नहीं होती है, तो कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट लेनदेन को कार्डधारक के बैंक खाते में वापस कर देंगे। कट-ऑफ के बावजूद, यदि कोई कार्डधारक कार्ड-जारीकर्ता से कार्ड खाते में बकाया क्रेडिट राशि को अपने बैंक खाते में वापस करने के लिए अनुरोध करता है, तो कार्ड-जारीकर्ता ऐसा अनुरोध प्राप्त होने के तीन कार्य दिवसों के इसे भीतर करेंगे।

(झ) ^xव्यावसायिक क्रेडिट कार्ड के लिए, जिसमें देनदारी पूरी तरह से कॉर्पोरेट अथवा व्यावसायिक इकाई (प्रमुख खाताधारक) के पास होती है, बकाया राशि के भुगतान और रिफंड के समायोजन के लिए प्रदान की गई समय-सीमा कार्ड-जारीकर्ता और प्रमुख खाताधारक के बीच सहमति के अनुसार हो सकती है।

11. अवांछित सुविधाओं का मुद्दा

(क) स्पष्ट सहमति प्राप्त किए बिना क्रेडिट कार्डधारकों को अवांछित ऋण या अन्य क्रेडिट सुविधाएं प्रदान नहीं की जाएंगी। यदि कार्डधारक की लिखित/स्पष्ट सहमति के बिना कोई अवांछित क्रेडिट सुविधा प्रदान की जाती है और सामने की पार्टी उसका विरोध करता है तो कार्ड-जारीकर्ता न केवल सुविधा को वापस ले लेगा, बल्कि आरबीआई लोकपाल, अगर संपर्क किया जाता है, द्वारा उचित माने जानेवाले दंड का भुगतान करने के लिए भी उत्तरदायी होगा।

(ख) कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड को एकतरफा अपग्रेड नहीं करेंगे और क्रेडिट सीमा में वृद्धि नहीं करेंगे। जब भी नियम और शर्तों में कोई परिवर्तन होता है/हैं तो कार्डधारक की स्पष्ट सहमति अनिवार्य रूप से ली जाएगी। क्रेडिट सीमा में कमी के मामले में, कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक को इसकी सूचना देगा।

12. क्रेडिट सूचना कंपनियों को रिपोर्टिंग

(क) कार्डधारक के क्रेडिट इतिहास/पुनर्भुगतान रिकॉर्ड से संबंधित जानकारी क्रेडिट सूचना कंपनी (जिसने आरबीआईसे पंजीकरण प्रमाणपत्र प्राप्त किया है) को प्रदान करने के लिए, कार्ड जारीकर्ता द्वारा स्पष्ट रूप से ग्राहक के ध्यान में लाया जाएगा कि ऐसी जानकारी क्रेडिट सूचना कंपनी (विनियमन) अधिनियम, 2005 के शर्तों के अनुसार प्रदान की जा रही है ।

(ख) ^xiक्रेडिट सूचना कंपनी (सीआईसी) को क्रेडिट कार्डधारक की डिफ़ॉल्ट स्थिति रिपोर्ट करने से पहले, कार्ड जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि वे अपने बोर्ड द्वारा अनुमोदित प्रक्रिया का पालन करें, और स्थिति की रिपोर्ट करने से पहले कार्डधारक को सूचित करें। यदि ग्राहक डिफॉल्टर के रूप में रिपोर्ट किए जाने के बाद अपने बकाए का निपटान करता है, तो कार्ड-जारीकर्ता निपटान की तारीख से 30 दिनों के भीतर सीआईसी के साथ स्थिति को अद्यतन करेगा। कार्ड-जारीकर्ता उन कार्डों के मामले में विशेष रूप से सावधान रहेंगे जहां विवाद लंबित हैं। सूचना का खुलासा/प्रकटीकरण, विशेष रूप से डिफ़ॉल्ट के बारे में, विवाद के निपटारे के बाद ही किया जाएगा। सभी मामलों में, अच्छी तरह से निर्धारित प्रक्रिया का पारदर्शी रूप से पालन किया जाएगा और इसे एमआईटीसी का हिस्सा बनाया जाएगा।

13. ग्राहक आचरण

(क) देय राशि की वसूली के मामले में, कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि वे और उनके एजेंट, उधारदाताओं के लिए उचित व्यवहार संहिता संबंधी मौजूदा अनुदेशों का पालन करते हैं।

(ख) विशेष रूप से, ऋण वसूली के लिए तृतीय-पक्ष एजेंसियों की नियुक्ति के संबंध में, कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके एजेंट उन कार्यों से दूर रहें जो उनकी अखंडता और प्रतिष्ठा को नुकसान पहुंचा सकते हैं और ग्राहक गोपनीयता का सख्ती से पालन करता है। वसूली एजेंटों द्वारा जारी सभी संचार में कार्ड जारीकर्ता के संबंधित वरिष्ठ अधिकारी का नाम, ईमेल-आईडी, टेलीफोन नंबर और पता होना चाहिए, जिससे ग्राहक संपर्क कर सकता है। इसके अलावा, कार्डधारक को एजेंट सौंपने के तुरंत बाद कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक को वसूली एजेंट का नाम और संपर्क विवरण प्रदान करेगा।

(ग) कार्ड-जारीकर्ता/उनके एजेंट अपने ऋण वसूली प्रयासों में किसी भी व्यक्ति के खिलाफ किसी भी तरह की धमकी या उत्पीड़न का सहारा नहीं लेंगे, चाहे वह मौखिक या शारीरिक रूप से हो, जिसमें क्रेडिट कार्डधारकों के परिवार के सदस्यों, रेफरी और दोस्त की गोपनीयता को सार्वजनिक रूप से अपमानित करने, धमकी भरे और गुमनाम कॉल करना या झूठे और भ्रामक अभ्यावेदन करना शामिल है।

(घ) कार्ड-जारीकर्ता वसूली एजेंटों की नियुक्ति के संबंध में रिज़र्व बैंक द्वारा जारी और समय-समय पर संशोधित मौजूदा दिशानिर्देशों का पालन करना सुनिश्चित करेंगे।

(ड़) डीएसए/डीएमए/वसूली एजेंटों को ग्राहकों की जानकारी का प्रकटीकरण भी उस सीमा तक सीमित होगा जो उन्हें अपने कर्तव्यों का निर्वहन करने में सक्षम बनाएगा। कार्डधारक द्वारा प्रदान की गई व्यक्तिगत जानकारी जो वसूली उद्देश्यों के लिए आवश्यक नहीं है, कार्ड जारीकर्ता द्वारा जारी नहीं की जाएगी। कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेगा कि डीएसए/डीएमए/वसूली एजेंट क्रेडिट कार्ड उत्पादों के विपणन के दौरान किसी ग्राहक जानकारी का हस्तांतरण या दुरुपयोग नहीं करते हैं।

(च) जब कार्ड-जारीकर्ता क्रेडिट कार्ड से संबंधित विभिन्न कार्यों को आउटसोर्स करते हैं, तो उन्हें अत्यंत सावधान रहना चाहिए कि ऐसे सेवा प्रदाताओं की नियुक्ति से ग्राहक सेवा की गुणवत्ता और कार्ड जारीकर्ताओं की क्रेडिट, तरलता और परिचालन जोखिमों को प्रबंधित करने की क्षमता से समझौता नहीं करती है। सेवा प्रदाता के चुनाव में, कार्ड-जारीकर्ता को ग्राहक के रिकॉर्ड की गोपनीयता सुनिश्चित करने, ग्राहक की गोपनीयता का सम्मान करने और ऋण वसूली में उचित प्रथाओं का पालन करने की आवश्यकता पर ज़ोर देनी चाहिए।

(छ) कार्ड-जारीकर्ताओं के पास यह सुनिश्चित करने के लिए यादृच्छिक जांच और रहस्य खरीदारी की एक प्रणाली होगी कि उनके एजेंटों को ग्राहकों को संभालने के तरीके के बारे में उचित रूप से जानकारी और प्रशिक्षित किया गया है और उनकी जिम्मेदारियों से भी वे अवगत हैं, विशेष रूप से ग्राहकों से प्रार्थना करने, कॉल करने के समय, ग्राहक जानकारी की गोपनीयता, ऑफर पर उत्पाद के सही नियमों और शर्तों को बताने के संबंध में।

(ज) कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके कर्मचारी/एजेंट क्रेडिट कार्ड जारी करने से पहले ग्राहकों को अधूरी या गलत जानकारी प्रदान करके क्रेडिट कार्ड की गलत बिक्री में शामिल न हों। कार्ड-जारीकर्ता अपने एजेंटों के कृत्यों के लिए भी उत्तरदायी होंगे। इस संबंध में किसी भी कर्मचारी/एजेंट के खिलाफ बार-बार प्राप्त शिकायतों को कार्ड जारीकर्ता द्वारा रिकॉर्ड में लिया जाएगा और ऐसे एजेंटों को ब्लैक लिस्ट में डालने सहित उनके खिलाफ उचित कार्रवाई शुरू की जाएगी। कार्ड-जारीकर्ता के प्रतिनिधि द्वारा गलत बिक्री या उत्पीड़न के किसी भी कार्य के खिलाफ शिकायत करने के लिए कार्डधारकों के लिए एक समर्पित हेल्पलाइन और ईमेल-आईडी उपलब्ध होगी।

अध्याय – III
बैंकों द्वारा डेबिट कार्ड जारी करना

14. डेबिट कार्ड जारी करना

(क) बैंक अपने बोर्ड के अनुमोदन से डेबिट कार्ड जारी करने के संबंध में एक नीति तैयार करेंगे और इस नीति के अनुसार अपने ग्राहकों को डेबिट कार्ड जारी करेंगे। अपने ग्राहकों को डेबिट कार्ड जारी करने के इच्छुक बैंकों के लिए रिज़र्व बैंक का पूर्वानुमोदन आवश्यक नहीं है।

(ख) डेबिट कार्ड केवल बचत बैंक/चालू खाता रखने वाले ग्राहकों को ही जारी किए जाएंगे।

(ग) ^xiiकोई भी बैंक नकद क्रेडिट/ऋण खातों के लिए डेबिट कार्ड जारी नहीं करेगा। हालांकि, यह बैंकों को किसान क्रेडिट कार्ड खातों या प्रधान मंत्री जन धन योजना खातों के साथ प्रदान की गई ओवरड्राफ्ट सुविधा को डेबिट कार्ड से जोड़ने से नहीं रोकेगा।

(घ) बैंक किसी ग्राहक को डेबिट कार्ड सुविधा का लाभ उठाने के लिए बाध्य नहीं करेंगे और बैंक से किसी अन्य सुविधा का लाभ उठाने के लिए डेबिट कार्ड जारी करने को लिंक नहीं करेंगे।

15. परिचालन की समीक्षा

बैंक अर्ध-वार्षिक आधार पर अपने परिचालन/डेबिट कार्ड जारी करने की समीक्षा करेंगे। समीक्षा में, अन्य बातों के साथ-साथ, कार्ड के उपयोग का विश्लेषण, जिसमें लंबी अवधि के लिए उपयोग नहीं किए गए कार्ड और उसमें निहित जोखिम शामिल होंगे।

^xiiiअध्याय – IV
फॉर्म फैक्टर

16. फॉर्म फैक्टर जारी करना

(क) ग्राहक से स्पष्ट सहमति प्राप्त करने के बाद, कार्ड-जारीकर्ता द्वारा प्लास्टिक डेबिट/क्रेडिट कार्ड के स्थान पर/अतिरिक्त अन्य फॉर्म फैक्टर, जैसे की वियरेबल्स, जारी किए जा सकते हैं।

(ख) फॉर्म फैक्टर, संबंधित कार्डों पर लागू होने वाले सभी विशिष्ट और सामान्य दिशानिर्देशों, के अधीन होंगे।

(ग) कार्ड-जारीकर्ता रिज़र्व बैंक द्वारा समय-समय पर जारी अनुदेशों के अनुरूप फॉर्म फैक्टर को अक्षम या अवरुद्ध करने के विकल्प प्रदान करेंगे।

अध्याय – V
सह-ब्रैंडिंग व्यवस्था

17. सह-ब्रैंड कार्ड जारी करना

(क) इस अध्याय के तहत निर्धारित शर्तों के अधीन, बैंकों द्वारा को-ब्रांडेड डेबिट कार्ड/को-ब्रांडेड प्रीपेड कार्ड और कार्ड-जारीकर्ताओं द्वारा सह-ब्रैंड क्रेडिट कार्ड जारी करने के लिए रिज़र्व बैंक की पूर्वानुमति आवश्यक नहीं है। तथापि, शहरी सहकारी बैंक अन्य गैर-बैंक संस्थाओं के साथ गठजोड़ करके डेबिट/क्रेडिट कार्ड जारी नहीं करेंगे। यहां सूचीबद्ध शर्तों के अलावा, क्रेडिट कार्ड, डेबिट कार्ड और प्रीपेड कार्ड के लिए सह-ब्रैंड व्यवस्था भी ऐसे कार्डों पर लागू विशिष्ट शर्तों के अधीन होगी।

(ख) ^xivसह-ब्रांडेड कार्ड में यह स्पष्ट रूप से दर्शाया जाएगा कि कार्ड सह-ब्रांडिंग व्यवस्था के अंतर्गत जारी किया गया है। सह-ब्रांडिंग भागीदार सह-ब्रांडेड कार्ड का अपने उत्पाद के रूप में विज्ञापन/विपणन नहीं करेगा। सभी विपणन/विज्ञापन सामग्री में कार्ड जारीकर्ता का नाम स्पष्ट रूप से दिखाया जाएगा।

(ग) सह-ब्रैंड कार्ड पर कार्ड-जारीकर्ता की ब्रांडिंग स्पष्ट रूप से दिखाया जाएगा।

18. बोर्ड द्वारा अनुमोदित की गई नीति

सह-ब्रैंडिंग व्‍यवस्‍था कार्ड जारी करने वाले बैंक के बोर्ड द्वारा अनुमोदित की गई नीति के अनुसार होनी चाहिए। इस नीति में विनिर्दिष्‍ट रूप से, प्रतिष्‍ठा संबंधी जोखिम सहित, इस प्रकार की व्‍यवस्‍था से जुड़े विभिन्‍न जोखिमों से संबंधित मुद्दों के समाधान तथा जोखिम कम करने हेतु उपयुक्‍त उपायों का उल्लेख होना चाहिए। इसके अलावा, कार्ड-जारीकर्ता और सह-ब्रैंडिंग भागीदार इकाई के बीच राजस्व बंटवारे से संबंधित जानकारी कार्डधारक को बतायी जाएगी और कार्ड-जारीकर्ता की वेबसाइट पर भी प्रदर्शित की जाएगी।

19. उचित सावधानी

बैंकों को चाहिए कि ऐसे कार्ड जारी करने के लिए वे जिन गैर-बैंकिंग कंपनियों से गठबंधन करने के इच्‍छुक हों, उन कंपनियों के संबंध में पर्याप्‍त सावधानी बरतें, ताकि ऐसी व्‍यवस्‍था के कारण उत्‍पन्‍न होने वाले प्रतिष्‍ठा संबंधी जोखिम से वे स्‍वयं को सुरक्षित कर सकें। किसी वित्‍तीय संस्‍था से गठबंधन प्रस्‍तावित होने पर बैंक यह सुनिश्चित करें कि उस संस्‍था को उसके विनियामक से इस तरह का गठबंधन करने के लिए अनुमोदन प्राप्‍त है।

20. कार्यों की आउटसोर्सिंग

कार्ड जारी करने वाला बैंक भी सह-ब्रैंडिंग पार्टनर के सभी कृत्‍यों के लिए उत्‍तरदायी होगा। बैंक ‘बैंकों द्वारा वित्‍तीय सेवाओं की आउट-सोर्सिंग में आचरण संहिता तथा जोखिम का प्रबंधन’ पर समय-समय पर यथासंशोधित दिशानिर्देशों का अनुपालन सुनिश्चित करें। कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि सह-ब्रैंडिंग भागीदार द्वारा विज्ञापित कैश बैक, छूट और अन्य ऑफ़र कार्डधारक को समय पर वितरित किए जाएं। कार्ड-जारीकर्ता किसी भी देरी या कार्डधारकों को इसकी सुपुर्दगी न होने पर उत्तरदायी होंगें।

21. सह-ब्रैंडिंग भागीदार इकाई की भूमिका

(क) गठबंधन व्‍यवस्‍था के अंतर्गत को-ब्रांडिंग भागीदार इकाई की भूमिका कार्डों के विपणन/वितरण तक या दी जाने वाली वस्‍तुओं/सेवाओं की उपलब्‍धता कार्डधारक को प्रदान करने तक ही सीमित होनी चाहिए।

(ख) ^xvसह-ब्रांडिंग भागीदार (सीबीपी) को सह-ब्रांडेड कार्ड के माध्यम से किए गए लेनदेन से संबंधित जानकारी तक पहुंच नहीं होगी। कार्ड जारी होने के बाद, सीबीपी शिकायतों के मामले में संपर्क का प्रारंभिक बिंदु होने के अलावा सह-ब्रांडेड कार्ड से संबंधित किसी भी प्रक्रिया या नियंत्रण में शामिल नहीं होगा। हालाँकि, कार्डधारक की सुविधा के उद्देश्य से, कार्ड लेनदेन से संबंधित डेटा सीधे कार्ड-जारीकर्ता के सिस्टम से एन्क्रिप्टेड रूप में निकाला जाए और मजबूत सुरक्षा के साथ सीबीपी प्लेटफॉर्म पर प्रदर्शित किया जाए। सीबीपी के प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से प्रदर्शित जानकारी केवल कार्डधारक को दिखाई देगी और सीबीपी द्वारा न तो इसे एक्सेस किया जाएगा और न ही संग्रहीत किया जाएगा।

22. ^xviकार्ड जारीकर्ताओं के साथ सह-ब्रांडिंग

कार्ड जारीकर्ताओं का सह-ब्रांडिंग भागीदार बनने के लिए बैंकों (भुगतान बैंकों, राज्य सहकारी बैंकों और जिला केंद्रीय सहकारी बैंकों सहित सभी बैंकों) और रिज़र्व बैंक के साथ पंजीकृत एनबीएफसी (एनबीएफसी - आईसीसी, एचएफसी, फैक्टर, एमएफआई और आईएफसी) को पूर्व अनुमोदन की आवश्यकता नहीं होगी। सह-ब्रांडिंग भागीदार की भूमिका पैरा 21 के अंतर्गत निर्धारित शर्तों के अनुसार होगी।

अध्याय - VI
क्रेडिट और डेबिट कार्ड के लिए सामान्य दिशानिर्देश

23. सामान्य शर्तें

(क) कार्ड जारीकर्ता आंतरिक रिकॉर्ड रखेंगे ताकि जैसा कि समय - समय पर यथासंशोधित 'अपने ग्राहक को जानें पर जारी मास्टर निदेश में वर्णित निर्देशों के अनुसार परिचालन का पता लगाया जा सके और त्रुटियों को ठीक किया जा सके (समयबाधित मामलों के लिए सीमा के कानून को ध्यान में रखते हुए) ।

(ख) कार्डधारक को लेनदेन के रिकॉर्ड के साथ इसे पूरा करने के बाद तुरंत रसीद के रूप में या बैंक विवरण/ईमेल/एसएमएस जैसे किसी अन्य माध्यम से प्रदान किया जाएगा।

(ग) खोए हुए/चोरी हुए कार्डों के दुरुपयोग की घटनाओं को कम करने की दृष्टि से, कार्ड-जारीकर्ताओं को यह अनुशंसा की जाती है कि वे समय-समय पर विकसित होने वाली उन्नत सुविधाओं के साथ कार्ड जारी करने पर विचार करें।

(घ) ^xviiयदि कार्ड जारीकर्ता द्वारा अपने विवेक से डेबिट अथवा क्रेडिट कार्ड को ब्लॉक/निष्क्रिय/निलंबित करने का निर्णय लिया जाता है, तो यह सुनिश्चित किया जाए कि उनके बोर्ड द्वारा अनुमोदित मानक संचालन प्रक्रिया का पालन किया गया है। इसके अलावा, यह भी सुनिश्चित किया जाए कि किसी कार्ड को ब्लॉक/निष्क्रिय/निलंबित करने अथवा किसी भी कार्ड पर उपलब्ध लाभों को वापस लेने की सूचना कारणों सहित कार्डधारक को इलेक्ट्रॉनिक माध्यमों (एसएमएस, ईमेल, आदि) और अन्य उपलब्ध तरीकों के माध्यम से तुरंत दी जाए।

(ड़) कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक द्वारा सूचित किए जाने पर खोए हुए कार्ड को तुरंत ब्लॉक कर देंगे और औपचारिकताएं, यदि कोई हों, को बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति में स्पष्ट रूप से परिभाषित उचित अवधि के भीतर अनुपालित करेंगे।

(च) कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक को कार्ड या पिन के गुम होने, चोरी होने या अनधिकृत उपयोग की रिपोर्ट करने के लिए विस्तृत प्रक्रिया के बारे में जानकारी देगा। वे एक समर्पित हेल्पलाइन, एसएमएस के लिए समर्पित नंबर, समर्पित ई-मेल-आईडी, इंटरएक्टिव वॉयस रिस्पांस, वेबसाइट पर स्पष्ट रूप से दिखाई देने वाले लिंक, इंटरनेट बैंकिंग और मोबाइल-ऐप या किसी अन्य मोड जैसे अनधिकृत लेनदेन की रिपोर्ट करने के लिए 24 x 7 आधार पर और ग्राहक को कार्ड को ब्लॉक करने की पहल करने की अनुमति प्रदान करने की व्यवस्था सहित बहुविध चैनल प्रदान करेंगे। कार्ड को ब्लॉक करने की प्रक्रिया, समर्पित हेल्पलाइन के साथ-साथ एसएमएस नंबरों को पर्याप्त रूप से प्रचारित किया जाएगा और बिलिंग विवरण में दर्शाया जाएगा।

(छ) कार्ड जारीकर्ता कार्ड के अवरुद्ध होने के बाद तुरंत कार्डधारक को एक पुष्टिकरण भेजेंगे।

(ज) ^xviiiकोई भी कार्ड-जारीकर्ता किसी ग्राहक को बिना मांगे कार्ड नहीं भेजेगा। किसी विद्यमान कार्ड के नवीनीकरण के मामले में, कार्डधारक को नवीनीकृत कार्ड भेजने से पहले इसे अस्वीकार करने का विकल्प प्रदान किया जाएगा यदि वह ऐसा करना चाहता/चाहती है। इसके अलावा, यदि कार्डधारक के अनुरोध पर कोई कार्ड ब्लॉक किया जाता है, तो कार्डधारक की स्पष्ट सहमति से ब्लॉक किए गए कार्ड के बदले में प्रतिस्थापन कार्ड जारी किया जाएगा।

(झ) कार्ड-जारीकर्ता द्वारा दी जाने वाली कोई भी छूट, कैशबैक, रिवॉर्ड पॉइंट, लॉयल्टी पॉइंट या कोई अन्य लाभ इस तरह के लाभों के स्रोत सहित पारदर्शी तरीके से प्रदान किए जाएंगे। इसके लिए लेखांकन प्रक्रिया कार्ड-जारीकर्ता की बहियों में सत्यापन योग्य होगी। इन लाभों के बारे में विस्तृत जानकारी कार्ड-जारीकर्ता की वेबसाइट पर प्रदर्शित की जाएगी और इसकी एक प्रति कार्डधारक को भी प्रदान की जाएगी।

(ञ) कार्ड के साथ प्रदान किए गए बीमा कवर के मामले में, कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि संबंधित नामांकन विवरण बीमा कंपनी द्वारा दर्ज किया गया है और बीमा की उपलब्धता अन्य जानकारी के साथ, प्रत्येक विवरण में शामिल है। जानकारी में बीमा कवर, नाम/पता और बीमा कंपनी के टेलीफोन नंबर के बारे में विवरण भी शामिल होगा जो बीमा कवर से संबंधित दावों को देखेगा।

24. ग्राहकों को कार्ड जारी करने के नियम और शर्तें

(क) कार्ड जारीकर्ता और कार्डधारक के बीच संबंध संविदात्मक होगा। कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारकों को लिखित रूप में ऐसे कार्ड जारी करने और उनके उपयोग को नियंत्रित करने वाले संविदात्मक नियमों और शर्तों का एक सेट उपलब्ध कराएंगे। इन शर्तों को स्पष्ट रूप से व्यक्त किया जाना चाहिए और संबंधित पक्षों के हितों के बीच उचित संतुलन भी बनाए रखना चाहिए।

(ख) कार्ड जारी करने और उपयोग करने के लिए नियम और शर्तों का उल्लेख कार्डधारक के लिए स्पष्ट और सरल भाषा (अधिमानतः अंग्रेजी, हिंदी और स्थानीय भाषा में) में किया जाना चाहिए।

(ग) कार्ड-जारीकर्ता कोई ऐसा शुल्क नहीं लगाएंगे जो कार्डधारक को कार्ड जारी करते समय और उसकी स्पष्ट सहमति प्राप्त किए बिना स्पष्ट रूप से नहीं बताया गया था। हालांकि, यह सेवा कर जैसे शुल्कों पर लागू नहीं होगा जो बाद में सरकार या किसी अन्य सांविधिक प्राधिकरण द्वारा लगाए जा सकते हैं। कार्ड से जुड़े सभी शुल्कों का विवरण कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर प्रदर्शित किया जाएगा।

(घ) सुविधा शुल्क, यदि कोई विशिष्ट लेनदेन पर लगाया जाता है, लेनदेन से पहले कार्डधारक को पारदर्शी तरीके से बताया जाएगा।

(ड़) शर्तों में स्पष्ट रूप से असफल/अनुतीर्ण लेनदेनों को वापस करने की समय-अवधि और विनिर्दिष्ट समय-सीमा को पूरा करने में विफलता के लिए देय मुआवजे का उल्लेख होगा।

(च) कार्ड-जारीकर्ता द्वारा शर्तों में बदलाव किया जा सकता है, लेकिन कार्डधारक को बदलाव की 30 दिनों की सूचना दी जाएगी, ताकि वह अगर चाहे तो वापस ले सकता है। 30 दिनों की नोटिस अवधि के बाद, कार्डधारक को शर्तों को स्वीकार करने वाला माना जाएगा यदि उसने विनिर्दिष्ट अवधि के दौरान वापस नहीं लिया था। शर्तों में परिवर्तन की सूचना कार्डधारक को उपलब्ध सभी संचार माध्यमों से दी जाएगी।

(छ) शर्तें कार्डधारक को कार्ड को सुरक्षित रखने के लिए सभी उचित कदम उठाने और पिन या कोड को किसी भी रूप में, जो किसी भी तीसरे पक्ष द्वारा ईमानदारी या बेईमानी से किसी भी रूप में प्राप्त किया जा सकता है, रिकॉर्ड नहीं करने के लिए बाध्यकारी विवरण प्रदान करेंगी।

(ज) शर्तें यह विनिर्दिष्ट करेंगी कि कार्ड-जारीकर्ता पिन या कोड जारी करते समय सावधानी बरतेगा और कार्डधारक को छोड़कर किसी को भी कार्डधारक के पिन या कोड का प्रकटीकरण नहीं करने के दायित्व अधीन होगा।

25. अन्य अनुदेशों का अनुपालन

भुगतान तंत्र के रूप में कार्ड जारी करना नकद निकासी, अंतर्राष्ट्रीय कार्ड जारी करने, सुरक्षा मुद्दों और जोखिम कम करने के उपायों, कार्ड-टू-कार्ड फंड ट्रांसफर, मर्चेंट डिस्काउंट रेट स्ट्रक्चर, असफल एटीएम लेनदेन आदि पर भुगतान और निपटान प्रणाली विभाग, भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा भुगतान और निपटान प्रणाली अधिनियम, 2007 के तहत और विदेशी मुद्रा विभाग, भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा विदेशी मुद्रा प्रबंधन अधिनियम, 1999 के तहत, समय-समय पर यथा जारी संशोधित प्रासंगिक अनुदेशों के अधीन होगा।

26. शिकायतों का निवारण

(क) कार्ड-जारीकर्ता कार्ड जारी करने वाली संस्था के अंतर्गत एक शिकायत निवारण तंत्र स्थापित करेंगे और इलेक्ट्रॉनिक और प्रिंट मीडिया के माध्यम से इसके बारे में व्यापक प्रचार करेंगे। कार्ड जारीकर्ता के नामित शिकायत निवारण अधिकारी का नाम, सीधा संपर्क नंबर, ईमेल-आईडी और डाक पता आदि को क्रेडिट कार्ड बिल और खाता विवरण पर दर्शाया जाएगा। नामित अधिकारी यह सुनिश्चित करेगा कि कार्डधारकों की शिकायतों का बिना किसी देरी के तुरंत निवारण किया जाए। कार्ड जारी करने, शिकायतों के निवारण और क्षतिपूर्ति ढांचे के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति में विशिष्ट समय-सीमा निर्धारित की जा सकती है। शिकायत निवारण प्रक्रिया और बोर्ड द्वारा अनुमोदित नीति को कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर होमपेज पर स्पष्ट रूप से दिखाई देने वाले लिंक के साथ प्रदर्शित किया जाएगा।

(ख) कार्ड-जारीकर्ता यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके कॉल सेंटर के कर्मचारियों को आवश्यकतानुसार, शिकायत को सक्षम रूप से संभालने और आगे बढ़ाने के लिए पर्याप्त रूप से प्रशिक्षित किया गया है। शिकायत निवारण प्रक्रिया में अनसुलझे शिकायतों को कॉल सेंटर/आधार स्तर से उच्च अधिकारियों तक स्वचालित रूप से बढ़ाने का प्रावधान होगा। भले ही शिकायतें फोन पर प्राप्त हों, शिकायत संख्या/डॉकेट नंबर जैसे अनुवर्ती कार्रवाई के लिए ग्राहकों की शिकायतों को स्वीकार करने की एक प्रणाली होगी।

(ग) ^xixकार्ड-जारीकर्ता शिकायतकर्ता को उसके समय, खर्च, वित्तीय नुकसान के साथ-साथ कार्ड-जारीकर्ता की गलती के लिए उसके द्वारा किए गए उत्पीड़न और जहां शिकायत का निराकरण समय पर नहीं किया गया, ग्राहक की मानसिक पीड़ा के लिए क्षतिपूर्ति करने के लिए उत्तरदायी होगा। यदि किसी शिकायतकर्ता को शिकायत दर्ज करने की तारीख से अधिकतम 30 दिनों की अवधि के भीतर कार्ड-जारीकर्ता से संतोषजनक प्रतिक्रिया नहीं मिलती है, तो उसके पास अपनी शिकायत के निवारण के लिए एकीकृत लोकपाल योजना के अंतर्गत आरबीआई लोकपाल के कार्यालय से संपर्क करने का विकल्प होगा।

27. ग्राहक सूचना की गोपनीयता

(क) ^xxकार्ड-जारीकर्ता खाता खोलने या कार्ड जारी करने के समय प्राप्त ग्राहकों से संबंधित किसी भी जानकारी, वह जानकारी कि‍स प्रयोजन के लि‍ए उपयोग में लायी जाएगी तथा कि‍न संगठनों के साथ बांटी जाएगी, इस संबंध में ग्राहकों की वि‍शि‍ष्ट अनुमति‍ प्राप्त कि‍ए बि‍ना कि‍सी अन्य व्यक्ति‍ अथवा संगठन को बतायी न जाए। कार्ड जारीकर्ता द्वारा डेटा सुरक्षा पर विद्यमान कानूनी ढांचे का कड़ाई से अनुपालन सुनिश्चित किया जाएगा। इसके अलावा, ऐसे मामले में जहां ग्राहक उनके द्वारा प्रदान की गई जानकारी को अन्य एजेंसियों के साथ साझा करने के लिए स्पष्ट सहमति देते हैं, कार्ड जारीकर्ता द्वारा ग्राहक को प्रकटीकरण खंड का पूरा अर्थ/निहितार्थ स्पष्ट रूप से बताना और समझाना होगा। ग्राहकों से मांगी गई जानकारी ऐसी प्रकृति की नहीं होनी चाहिए जो लेनदेन में गोपनीयता बनाए रखने से संबंधित कानून के प्रावधानों का उल्लंघन करें। कार्ड-जारीकर्ता इस उद्देश्य के लिए प्रदान किए गए डेटा की शुद्धता या अन्यथा के लिए पूरी तरह से जिम्मेदार होंगे।

(ख) सह-ब्रैंडिंग व्यवस्था के तहत, सह-ब्रैंडिंग इकाई को ग्राहक के खातों के ऐसे किसी भी विवरण तक पहुंचने की अनुमति नहीं होगी जो कार्ड-जारीकर्ता के गोपनीयता दायित्वों का उल्लंघन कर सकता है।

(ग) ^xxiऐसे कार्ड-जारीकर्ता, जिन्हें पूर्व में सह-ब्रांडेड कार्ड जारी करने के लिए विशिष्ट अनुमोदन प्रदान किया गया था, उन्हें सूचित किया जाता है कि वे यह सुनिश्चित करें कि सह-ब्रांडिंग व्यवस्था उपर्युक्त अध्याय V के अंतर्गत जारी अनुदेशों के अनुरूप है। तो कार्ड जारी करने वाला बैंक संबंधित अनुदेशों का अनुपालन सुनिश्चित करेगा।

28. विभिन्न सेवाओं की आउटसोर्सिंग

^xxiiकार्ड जारीकर्ता द्वारा समय-समय पर संशोधित 'सूचना प्रौद्योगिकी सेवाओं की आउटसोर्सिंग' पर दिनांक 10 अप्रैल 2023 को जारी मास्टर निदेश डीओएस. केंका. सीएसआईटीईजी /एसईसी.1/31.01.015/2023-24 और 'वित्तीय सेवाओं की आउटसोर्सिंग में जोखिम प्रबंधन और आचार संहिता पर दिशानिर्देशों' का पालन सुनिश्चित किया जाएगा। इसके अलावा, कार्ड-जारीकर्ता द्वारा कार्डधारकों के कार्ड डेटा (लेन-देन डेटा सहित) को आउटसोर्सिंग भागीदारों के साथ तब तक साझा नहीं किया जाएगा, जब तक कि ऐसे डेटा को साझा करना आउटसोर्सिंग भागीदारों को सौंपे गए कार्यों के निर्वहन के लिए आवश्यक न हो। जैसा कि ऊपर बताया गया है, किसी भी डेटा को साझा करने के मामले में, कार्डधारक से स्पष्ट सहमति प्राप्त की जाए। यह भी सुनिश्चित किया जाए कि कार्ड डेटा का भंडारण और स्वामित्व कार्ड जारीकर्ता के पास ही रहे।

29. अपने ग्राहक को जानिए (केवाईसी) मानदंड/धन शोधन निवारण (एएमएल) मानकों/आतंकवाद के वित्तपोषण का प्रतिरोध (सीएफटी)/पीएमएलए, 2002 के तहत दायित्व का अनुपालन

भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा समय-समय पर जारी किए गए केवाईसी/एएमएल/सीएफटी पर अनुदेशों /निदेशों का सह-ब्रांड कार्डों सहित जारी किए गए सभी कार्डों के संबंध में कड़ाई से पालन किया जाएगा।

अध्याय – VII
विविध

30. सबसे महत्वपूर्ण नियम और शर्तों की सामग्री

कार्ड-जारीकर्ता कार्डधारक को एमआईटीसी युक्त टर्म-शीट प्रदान करेंगे। दस्तावेज़ में निम्नलिखित विवरण होना चाहिए:

(क) फीस एवं प्रभार

1. प्राथमि‍क कार्डधारक तथा अति‍रि‍क्त जोड़े गये (एड-ऑन) कार्ड धारक के लि‍ए सदस्य बनने की फीस

2. प्राथमि‍क कार्डधारक तथा अति‍रि‍क्त जोड़े गये (एड-ऑन) कार्ड धारक के लि‍ए वार्षि‍क सदस्यता फीस

3. नकद अग्रि‍म फीस

4. कुछ लेन-देनों के लि‍ए लगाये जानेवाले सेवा प्रभार

5. ब्याज रहि‍त (अनुग्रह) अवधि‍ - उदाहरणों के साथ बतायी जाए

6. परि‍क्रामी ऋण (रि‍वाल्विंग क्रेडि‍ट) तथा नकद अग्रि‍मों दोनों के लि‍ए वि‍त्त प्रभार

7. अति‍देय ब्याज प्रभार - मासि‍क और वार्षि‍क आधार पर देना होगा

8. चूक के मामलों में प्रभार

(ख) आहरण सीमाएं

1. ऋण सीमा

2. उपलब्ध ऋण सीमा

3. नकद आहरण सीमा

(ग) बिलिंग

1. बि‍लिंग वि‍वरण - आवधि‍कता एवं प्रेषण का जरि‍या

2. न्यूनतम देय राशि‍

3. भुगतान की वि‍धि‍

4. बि‍लिंग संबंधी वि‍वादों का समाधान

5. कार्ड जारीकर्ता का पूरा डाक पता

6. ग्राहक सेवा सेवाओं के लिए एसएमएस के लिए टोल फ्री नंबर, ईमेल-आईडी और समर्पित टेलीफोन नंबर, शिकायत निवारण अधिकारी के संपर्क विवरण

(घ) चूक और परिस्थितियाँ

1. नोटि‍स अवधि‍ सहि‍त वह प्रक्रि‍या जि‍समें कि‍सी कार्डधारक को चूककर्ता के रूप में रि‍पोर्ट कि‍या जाता है

2. चूक-रि‍पोर्ट वापस लेने के लि‍ए प्रक्रि‍या तथा वह अवधि‍ जि‍समें देय राशि‍यों के नि‍पटारे के बाद चूक-रि‍पोर्ट वापस ली जाएगी ।

3. चूक के मामलों में वसूली की प्रक्रि‍या

4. कार्डधारक की मृत्यु/स्थायी रूप से असक्षमता के मामले देय राशि‍यों की वसूली

5. कार्डधारक के लि‍ए उपलब्ध बीमा कवर, यदि कोई, तथा पॉलि‍सी शुरू होने की तारीख सहित नामांकन विवरण

(ड़) कार्ड सदस्यता की समाप्ति/निरसन

1. कार्डधारक द्वारा कार्ड को जमा/बंद करने की प्रक्रिया

2. वेबसाइट पर उपरोक्त के लिए विशेष रूप से लिंक प्रदान किया गया

3. कार्डधारक के लिए क्लोजर शुरू करने के लिए संपर्क विवरण - ईमेल-आईडी, एसएमएस के लिए समर्पित टेलीफोन नंबर, आईवीआरएस

4. यदि कार्ड का उपयोग एक वर्ष से अधिक समय से नहीं किया गया है तो कार्ड खाता बंद करने की प्रक्रिया

(च) कार्ड के खो जाने / चोरी/ दुरुपयोग

1. कार्ड के खो जाने/चोरी/दुरुपयोग के मामले में अपनाई जाने वाली प्रक्रिया - कार्ड जारीकर्ता को सूचना देने का तरीका

2. अनधिकृत लेनदेन की रिपोर्ट करने और कार्ड को ब्लॉक करने की पहल करने के लिए प्रमुख रूप से दृश्यमान वेब-साइट लिंक, फोन बैंकिंग, एसएमएस, ई-मेल, आईवीआर, एक समर्पित टोल-फ्री हेल्पलाइन, होम ब्रांच को रिपोर्ट करना आदि।

3. दिनांक 6 जुलाई 2017 के आरबीआई के ‘ग्राहक सुरक्षा’ पर परिपत्र बैंविवि.सं.एलईजी.बीसी.78/09.07.005/2017-18 के संदर्भ में उक्त (i) के मामले में कार्डधारक की देयता – अनधिकृत इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग लेनदेन में ग्राहकों की सीमित देयता' जैसा कि समय-समय पर अद्यतन किया जाता है।

(छ) शिकायत निवारण और मुआवजा ढांचा

1. शिकायत निवारण और वृद्धि प्रक्रिया

2. शिकायतों के निवारण के लिए समयरेखा

3. असफल/अनुतीर्ण लेनदेन के लिए मुआवजा ढांचा, शिकायत के निवारण में देरी, खाता बंद करने में देरी/खोए या चोरी हुए कार्डों को अवरुद्ध करना आदि।

4. कार्ड-जारीकर्ता के संपर्क विवरण - 24 घंटे कॉल सेंटर, ईमेल-आईडी, हेल्पलाइन, अन्य महत्वपूर्ण टेलीफोन नंबर

(ज) प्रकटीकरण

कार्डधारक से संबंधित जानकारी का प्रकार जिसे कार्डधारक के अनुमोदन के साथ और उसके बिना प्रकट किया जाना है

31. एमआईटीसी का प्रकटीकरण - चरणों में प्रकट की जाने वाली मदें:

क) विपणन के दौरान - मद संख्या: 30 (क)

ख) आवेदन पर - मुख्य तथ्य विवरण जिसमें 30 (क से ग) तक के आइटम शामिल हैं और कोई भी अतिरिक्त जानकारी जो ग्राहक चाहता है।

ग) वेलकम किट - आइटम नंबर: 30 (क से ज) तक के सभी आइटम

घ) बिलिंग पर - आइटम नंबर: 30 (क, ख और ग)

ड़) निरंतर आधार पर, नियम और शर्तों में कोई भी परिवर्तन

(च) नोट:

1. एमआईटीसी का फॉन्ट साइज न्यूनतम एरियल-12 होना चाहिए।

2. कार्ड-जारीकर्ता द्वारा कार्डधारक को विभिन्न चरणों में सूचित सामान्य नियम और शर्तें अब तक की तरह जारी रहेंगी।

अध्याय – VIII
छूट, निर्वचन और निरसन

32. छूट

भारतीय रिज़र्व बैंक, यदि किसी कठिनाई से बचने के लिए या किसी अन्य उचित और पर्याप्त कारण के लिए आवश्यक समझता है, तो इन निदेशों के सभी या किसी भी प्रावधान से किसी भी विनियमित संस्थाओं का पालन करने या छूट देने के लिए समय का विस्तार प्रदान कर सकता है या तो आम तौर पर या किसी भी विनिर्दिष्ट अवधि के लिए, ऐसी शर्तों के अधीन जो भारतीय रिज़र्व बैंक लागू कर सकता है।

33. निर्वचन

इन निदेशों के प्रावधानों को प्रभावी बनाने के उद्देश्य से, भारतीय रिज़र्व बैंक, यदि आवश्यक समझे, इसमें शामिल किसी भी मामले के संबंध में आवश्यक स्पष्टीकरण जारी कर सकता है और भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा दिए गए इन निदेशों के किसी प्रावधान का निर्वचन अंतिम और सभी संबंधित पक्षों के लिए बाध्यकारी होगी।

34. ^xxiiiनिरसन

(क) इन निदेशों के जारी होने के साथ, रिज़र्व बैंक द्वारा जारी निम्नलिखित परिपत्रों में निहित अनुदेश/दिशानिर्देश निरस्त हो जाते हैं।

(ख) इस मास्टर निदेश के जारी होने के साथ निरस्त पैराग्राफों की सूची:

(ग) उपरोक्त परिपत्रों के तहत दिए गए सभी अनुमोदन/स्वीकृति को इन निदेशों के तहत दिया गया माना जाएगा।

(घ) इन निदेशों के प्रभाव में आने से पहले सभी निरस्त परिपत्र प्रासंगिक अवधि के दौरान लागू माने जाते हैं।

अनुबंध
न्यूनतम देय राशि (एमएडी) की गणना पर उदाहरण

महीने ए के अंत में क्रेडिट कार्ड खाते की कुल देय राशि ₹10,000 है। ब्याज की गणना 2% प्रति माह की दर से की जाती है। इसलिए, यदि कुल देय राशि का भुगतान नियत तारीख को या उससे पहले नहीं किया जाता है, इसके लिए बकाया के अलावा ₹200 (10,000 का 2%) के ब्याज के साथ-साथ कर और ₹50 (सांकेतिक आंकड़ा) के अन्य शुल्कों को मिलाकर कुल ₹250 का भुगतान करना होगा।

2. महीने ए के लिए एमएडी की गणना इस तरह से की जाएगी कि इसका परिणाम नकारात्मक परिशोधन न हो। तदनुसार, एमएडी ₹250 (सांकेतिक आंकड़ा) से कम नहीं होगा, ताकि बाद के विवरण में ब्याज या अन्य शुल्कों के पूंजीकरण से बचा जा सके।

परिशिष्ट

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (एफएक्यू)
मास्टर निदेश (एमडी) - क्रेडिट कार्ड और डेबिट कार्ड - जारी करने और आचार संबंधी निदेश, 2022

प्रश्न 1. यदि किसी ग्राहक को उसकी सहमति (अवांछित कार्ड) के बिना क्रेडिट कार्ड जारी किया जाता है तो उसे क्या करना चाहिए?

उत्तर: कार्ड जारीकर्ताओं को अवांछित क्रेडिट कार्ड जारी करने से प्रतिबंधित किया गया है और उन्हें कार्ड जारी करने से पहले ग्राहक से पूर्व और स्पष्ट सहमति लेनी होगी। हालाँकि, यदि ग्राहक को कोई अवांछित कार्ड प्राप्त होता है, तो उसे ओटीपी अथवा किसी अन्य माध्यम से कार्ड को सक्रिय करने या सक्रिय करने के लिए सहमति प्रदान करने से बचना चाहिए। यदि कार्ड को सक्रिय करने के लिए कोई सहमति प्राप्त नहीं हुई है, कार्ड-जारीकर्ता को ग्राहक से पुष्टि प्राप्त करने की तारीख से सात कार्य दिवसों के भीतर ग्राहक को बिना किसी लागत के क्रेडिट कार्ड खाता बंद करना होगा और ग्राहक को यह भी सूचित करना होगा कि क्रेडिट कार्ड खाता बंद कर दिया गया है। कार्ड-जारीकर्ता से यह सूचना प्राप्त होने पर कि कार्ड खाता बंद कर दिया गया है, ग्राहक कार्ड को नष्ट कर देगा। इसके अलावा, ग्राहक अवांछित कार्ड जारी करने के विरुद्ध कार्ड-जारीकर्ता के पास शिकायत दर्ज कर सकता है और इसे एकीकृत लोकपाल योजना के अनुसार आरबीआई लोकपाल के पास भेज सकता है (कृपया नीचे प्रश्न 17 का उत्तर देखें)।

प्रश्न 2. क्या अन्य ऋण खातों जैसे ओवरड्राफ्ट सुविधा, नकद क्रेडिट सुविधा, कार्यशील पूंजी ऋण इत्यादि के लिए कार्ड जारी किया जा सकता है?

उत्तर: हाँ, एमडी के पैराग्राफ 7(ख) और 7(ग) के अंतर्गत विभिन्न प्रकार के क्रेडिट कार्ड जारी करना संभव बनाया गया है, जिन्हें संबंधित ऋण खाते के लिए निर्धारित नियमों और शर्तों के अनुरूप विभिन्न ऋण खातों में उपलब्ध सीमाओं तक पहुंचने के लिए अनुकूलित किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, बैंक से ओवरड्राफ्ट सुविधा का लाभ उठाने वाले ग्राहक को सुविधा के अंतर्गत उपलब्ध धनराशि प्राप्त करने के लिए एक प्रकार का क्रेडिट कार्ड जारी किया जा सकता है। इस क्रेडिट कार्ड के उपयोग की शर्तें (ब्याज शुल्क, पुनर्भुगतान अनुसूची, जुर्माना, नकद निकासी सीमा आदि) ओवरड्राफ्ट सुविधा पर लागू नियमों और शर्तों के अनुरूप होंगी।

इसके अलावा, पैरा 7(ग) के माध्यम से कार्ड जारीकर्ताओं को उनकी क्रेडिट कार्ड नीति में परिकल्पित व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड डिजाइन करने के लिए पर्याप्त लचीलापन प्रदान किया गया है। हालाँकि, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंक नकद क्रेडिट/ऋण खातों के लिए डेबिट कार्ड जारी नहीं कर सकते हैं।

प्रश्न 3. क्रेडिट कार्ड की सक्रियता को क्या माना जा सकता है?

उत्तर: क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के इरादे को दर्शाने वाली ग्राहक द्वारा शुरू की गई प्रक्रिया जैसे कि पिन जेनरेशन, लेनदेन नियंत्रण में संशोधन, इंटरएक्टिव वॉयस उत्तर, ग्राहक सेवा केंद्र पर रिकॉर्ड की गई कॉल और एसएमएस को सक्रियण के रूप में माना जा सकता है। हालाँकि, यदि कार्ड जारी करने की तारीख से 30 दिनों से अधिक समय तक कार्डधारक द्वारा सक्रिय नहीं किया जाता है, तो कार्ड जारीकर्ता एमडी के पैरा 6 (क) (vi) के अनुरूप वन टाइम पासवर्ड (ओटीपी) आधारित सहमति मांगी जाएगी।

प्रश्न 4. एमडी के पैरा 8(ख) के संदर्भ में, क्या किसी क्रेडिट कार्ड को 'इस्तेमाल किया हुआ' माना जा सकता है, भले ही कोई वित्तीय लेनदेन न किया गया हो?

उत्तर: वित्तीय लेनदेन के अलावा, कार्डधारक द्वारा शुरू की गई कोई भी प्रक्रिया जैसे स्टेटमेंट तैयार करना, पिन बदलना, लेनदेन नियंत्रण में बदलाव आदि, कार्ड को 'इस्तेमाल किया हुआ' माना जाएगा। हालाँकि, ऊपर बताए गए कारणों के अलावा अन्य कारणों से ग्राहक सेवा केंद्र पर की गई किसी भी कॉल को कार्ड का 'इस्तेमाल किया हुआ' नहीं माना जाएगा।

प्रश्न 5. क्या व्यवसाय क्रेडिट कार्ड को सक्रिय करने और बंद करने की सहमति कार्डधारक के बजाय कॉर्पोरेट/व्यावसायिक इकाई से प्राप्त की जा सकती है?

उत्तर: व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड के लिए, जिसमें कार्ड किसी कॉर्पोरेट अथवा व्यावसायिक इकाई द्वारा आवेदन के आधार पर जारी किए गए हैं, कार्ड जारीकर्ता को प्रमुख खाताधारक (अर्थात् कॉर्पोरेट या व्यावसायिक इकाई) की स्पष्ट सहमति लेनी होगी जैसा कि पैराग्राफ 6(क)(vi) के अंतर्गत आवश्यक है/ सूचना भेजनी होगी जैसा कि पैराग्राफ 8(ख) के अंतर्गत आवश्यक है, जब तक कि समझौते में अन्यथा निर्दिष्ट न हो। इसी प्रकार, खुदरा क्रेडिट कार्ड के संबंध में भी, यह स्पष्ट किया गया है कि अपेक्षित सहमति प्रमुख कार्डधारक से मांगी जाएगी, न कि ऐड-ऑन कार्डधारक से।

हालाँकि, ऐसे क्रेडिट कार्डों को ब्लॉक करने के लिए, या तो वास्तविक कार्डधारक या प्रमुख कार्डधारक अनुरोध प्रारम्भ कर सकता है।

प्रश्न 6. यदि कोई कार्डधारक आंशिक भुगतान करता है, तो क्या कार्ड जारीकर्ता कुल देय राशि पर ब्याज लगा सकता है/विलंबित भुगतान शुल्क लगा सकता है?

उत्तर: यदि कोई कार्डधारक भुगतान की नियत तारीख के भीतर कुल देय राशि का भुगतान नहीं करता है, तो ब्याज मुक्त क्रेडिट अवधि समाप्त हो जाएगी, और ब्याज लेनदेन की तारीख से बकाया राशि (क्रेडिट होने पर भुगतान/रिफंड/रिवर्स लेनदेन के लिए समायोजित) पर लगाया जा सकता है, न कि कुल देय राशि पर। इसके अलावा, देर से भुगतान शुल्क और भुगतान में देरी से संबंधित अन्य शुल्क भुगतान की नियत तारीख के बाद केवल बकाया राशि (भुगतान/रिफंड/रिवर्स लेनदेन के लिए समायोजित) पर लगाए जाएंगे, न कि कुल देय राशि पर।

प्रश्न 7. क्या क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता अवैतनिक करों/लेवी/प्रभारों पर ब्याज लगा सकता है?

उत्तर: नहीं, कार्ड-जारीकर्ता अवैतनिक करों/लेवी/शुल्कों को मूल नहीं बनाएँगे अर्थात ब्याज या कोई अन्य शुल्क नहीं लगाएंगे। चूंकि एमडी के पैरा 9(ख)(ii) के अंतर्गत निहित प्रावधान 01 अक्टूबर 2022 से प्रभावी हो गया है, कार्ड जारीकर्ता 01 अक्टूबर 2022 से बिल किए गए अवैतनिक करों/लेवी/शुल्कों का पूंजीकरण नहीं करेंगे।

प्रश्न 8. एमडी के पैरा 10(छ) और 10(ज) के संदर्भ में, वे कौन से लेनदेन हैं जो पात्र हैं (i) बकाया राशि के लिए समायोजित किए जाने हैं और (ii) कार्डधारक के बैंक खाते में जमा किए जाने हैं?

उत्तर: 01 अक्टूबर 2023 से 30 अक्टूबर 2023 तक बिलिंग चक्र वाले एक सामान्य क्रेडिट कार्ड के लिए, मान लें कि बिल 30 अक्टूबर 2023 को उत्पन्न हुआ है और भुगतान की देय तिथि 19 नवंबर 2023 है। क्रेडिट के समायोजन के लिए विभिन्न परिदृश्य नीचे विस्तृत हैं:

प्रश्न 9. क्या कोई कार्डधारक क्रेडिट कार्ड के बिलिंग चक्र को किसी भी तारीख तक संशोधित कर सकता है? यदि हां, तो संशोधन करने के लिए कार्डधारक के पास क्या विकल्प उपलब्ध हैं?

उत्तर: कार्डधारक को कम से कम एक बार बिलिंग चक्र के आरंभ या समापन दिन के रूप में किसी भी तारीख को चुनने का विकल्प प्रदान किया जाएगा। इसके अलावा, कार्ड-जारीकर्ता कई चैनलों जैसे हेल्पलाइन, समर्पित ई-मेल-आईडी, इंटरएक्टिव वॉयस उत्तर (आईवीआर), इंटरनेट बैंकिंग, मोबाइल-एप्लिकेशन और किसी भी अन्य मोड के माध्यम से बिलिंग चक्र को संशोधित करने का विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

प्रश्न 10. क्या कोई कार्ड-जारीकर्ता स्वीकृत क्रेडिट सीमा से अधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने की अनुमति दे सकता है और ओवरलिमिट प्रभार ले सकता है?

उत्तर: धोखाधड़ी न्यूनतमकरण तंत्र के रूप में, स्वीकृत क्रेडिट सीमा (अर्थात, ओवरलिमिट) से अधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए कार्डधारक की पूर्व स्पष्ट सहमति की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, कार्डधारक को कार्ड-जारीकर्ता के प्लेटफॉर्म जैसे इंटरनेट, मोबाइल बैंकिंग या किसी अन्य उपयुक्त माध्यम पर उपलब्ध लेनदेन नियंत्रण तंत्र के माध्यम से ओवरलिमिट के विकल्प को सक्षम या अक्षम करने का विकल्प दिया जाएगा। जब तक ओवरलिमिट सुविधा के लिए कार्डधारक से स्पष्ट सहमति प्राप्त नहीं की जाती है, तब तक ना तो कोई ओवरलिमिट प्रदान की जा सकती है ना ही ओवरलिमिट प्रभार लगाया जा सकता है।

प्रश्न 11. क्या ओवरलिमिट प्रभार लगाने के उद्देश्य से कार्डधारक की क्रेडिट सीमा उपयोग की गणना के लिए ब्याज, कर या किसी अन्य प्रभार पर विचार किया जा सकता है?

उत्तर: कार्डधारक की क्रेडिट सीमा के उपयोग की गणना करने और ओवरलिमिट प्रभार लगाने के उद्देश्य से क्रेडिट कार्ड पर ब्याज या कोई शुल्क/प्रभार शामिल नहीं किया जाएगा।

प्रश्न 12. क्या क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का दायित्व केवल मूल कार्डधारक का है?

उत्तर: हाँ, बकाया राशि का दायित्व पूरी तरह से मूल कार्डधारक का होगा, ऐड-ऑन कार्डधारक का नहीं। हालाँकि, अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का निपटान फेमा नियमों के अनुसार भी नियंत्रित किया जाएगा। इसके अलावा, व्यावसायिक क्रेडिट कार्ड के मामले में भुगतान करने की ज़िम्मेदारी सहमत नियमों और शर्तों द्वारा नियंत्रित की जाएगी।

प्रश्न 13. क्या कार्ड जारीकर्ताओं को डेबिट और क्रेडिट कार्ड पर बीमा कवर प्रदान करने की आवश्यकता है?

उत्तर: रिज़र्व बैंक द्वारा डेबिट अथवा क्रेडिट कार्ड पर बीमा कवर की कोई आवश्यकता निर्धारित नहीं की गई है। हालाँकि, यदि कोई कार्ड-जारीकर्ता अथवा कार्ड भुगतान नेटवर्क मानार्थ या प्रभार्य (कार्डधारक की सहमति से) बीमा कवर प्रदान करता है, तो कार्ड-जारीकर्ता द्वारा यह सुनिश्चित किया जाएगा कि प्रासंगिक नामांकन विवरण बीमा कंपनी द्वारा दर्ज किया गया है और प्रत्येक विवरण में अन्य जानकारी के साथ बीमा की उपलब्धता भी शामिल है। जानकारी में बीमा कवर, बीमा कंपनी का नाम/पता और टेलीफोन नंबर से संबंधित विवरण भी शामिल होगा जो बीमा कवर से संबंधित दावों को संभालेगा। समूह बीमा पॉलिसी के मामले में, कार्ड-जारीकर्ता के संबंधित अधिकारियों का संपर्क विवरण निर्धारित प्रारूप में प्रदान किया जाएगा।

प्रश्न 14. क्या कार्ड जारीकर्ता एक कार्ड के लिए एक से अधिक सह-ब्रांडिंग साझेदार के साथ साझेदारी कर सकता है?

उत्तर: हाँ.

प्रश्न 15. क्या व्यवसाय संवाददाता (बीसी) अथवा प्रौद्योगिकी सेवा प्रदाता के रूप में कार्य करने वाले सह-ब्रांडिंग भागीदार को कार्डधारक के लेनदेन डेटा तक पहुंच की अनुमति दी जा सकती है?

उत्तर: कार्ड जारीकर्ता के लिए बीसी अथवा प्रौद्योगिकी सेवा प्रदाता के रूप में कार्य करने वाला एक सह-ब्रांडिंग भागीदार (सीबीपी) ऐसी गतिविधियों के लिए आरबीआई द्वारा जारी निर्देशों में निर्धारित नियमों का पालन करेगा। हालाँकि, सीबीपी को कार्ड जारीकर्ता द्वारा दी गई किसी भी अन्य सेवा के बावजूद कार्ड लेनदेन डेटा तक पहुंच नहीं होगी। ग्राहक सुविधा के उद्देश्य से, कार्ड लेनदेन से संबंधित डेटा सीधे कार्ड-जारीकर्ता के सिस्टम से एन्क्रिप्टेड रूप में निकाला जा सकता है और मजबूत सुरक्षा के साथ सीबीपी के प्लेटफॉर्म पर प्रदर्शित किया जा सकता है। सीबीपी के प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से प्रदर्शित जानकारी केवल कार्डधारक को दिखाई देगी और सीबीपी द्वारा न तो इसे एक्सेस किया जाएगा और न ही संग्रहीत किया जाएगा।

प्रश्न 16. क्या क्रेडिट कार्ड को निष्क्रिय करना/अवरुद्ध करना कार्ड खाते को बंद करने के समान है?

उत्तर: नहीं, क्रेडिट कार्ड को डी-एक्टिवेट/ब्लॉक करने से कार्डधारक की कार्ड-जारीकर्ता के साथ क्रेडिट/अकाउंट संबंध बनाए रखते हुए क्रेडिट कार्ड खाते में कोई भी लेनदेन करने की क्षमता अस्थायी रूप से घट जाती है। दूसरी ओर, क्रेडिट कार्ड को बंद करना कार्डधारक और कार्ड-जारीकर्ता के बीच खाता-आधारित संबंध को समाप्त करने के समान है। बंद करने के अनुरोध को एमडी के पैरा 8 में निर्धारित सात कार्य दिवसों के भीतर स्वीकार किया जाना चाहिए। हालाँकि, यदि बकाया राशि का भुगतान बाकी है, तो कार्ड-जारीकर्ता द्वारा बिलिंग चक्र पूरा होने की प्रतीक्षा किए बिना क्लोजर अनुरोध प्राप्त होने पर कार्डधारक को ऐसी बकाया राशि के बारे में विवरण प्रदान किया जाएगा और तदनुसार उसे क्लोजर प्रक्रिया को पूरा करने के लिए भुगतान करने की सूचना दी जाएगी। ऐसे मामलों में, सात कार्य दिवसों की निर्धारित समय-सीमा की गणना कार्डधारक द्वारा बकाया राशि का भुगतान करने में लिए गए दिनों की संख्या को छोड़कर की जाएगी। कार्ड जारीकर्ता को कार्ड खाता बंद करने के बारे में सीआईसी को उचित रूप से रिपोर्ट भी करनी होगी।

प्रश्न 17. कार्ड जारीकर्ता के विरुद्ध शिकायत दर्ज करने की प्रक्रिया क्या है?

उत्तर: अपनी शिकायत के निवारण के लिए, ग्राहक को पहले संबंधित कार्ड-जारीकर्ता से संपर्क करना होगा। यदि कार्ड-जारीकर्ता शिकायत दर्ज करने के 30 दिनों की अवधि के भीतर जवाब नहीं देता है या शिकायत को पूर्णतः/आंशिक रूप से अस्वीकार कर देता है या यदि ग्राहक कार्ड-जारीकर्ता द्वारा दिए गए उत्तर/समाधान से संतुष्ट नहीं है, तो ग्राहक निम्नलिखित में से किसी भी तरीके के माध्यम से लोकपाल, रिज़र्व बैंक के पास अपनी शिकायत दर्ज कर सकता है:

1. https://cms.rbi.org.in पर ऑनलाइन।

2. रिज़र्व बैंक - एकीकृत लोकपाल योजना, 2021 के अनुलग्नक 'ए' में निर्दिष्ट फॉर्म में प्रत्यक्ष शिकायत (पत्र/पोस्ट) "केंद्रीकृत रसीद और प्रसंस्करण केंद्र, चौथी मंजिल, भारतीय रिज़र्व बैंक, सेक्टर -17, सेंट्रल विस्टा, चंडीगढ़ - 160017”

ⁱ 07 मार्च 2024 के परिपत्र द्वारा संशोधित

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